في يوليو 2025، أثارت خبر "رجل اقترض 200 ألف يوان وسدد في النهاية 28 مليون يوان ولا يزال مدينًا بـ 4.7 مليون يوان" اهتمامًا واسعًا في المجتمع. هذه الحالة ليست حالة فردية، بل هي تعبير متطرف عن حلقة مفرغة من "الاقتراض لسداد الديون" - حيث اقترض المدين في البداية 200 ألف يوان فقط بسبب حاجة قصيرة الأجل لتدوير الأموال، لكنه في "اقتراض جديد لسداد القديم" تراكمت عليه المدفوعات لتصل إلى 28.8 مليون يوان، بل واجه تهديدات بالتحصيل العنيف. وراء هذه الظاهرة، هناك نهب منهجي من الأنشطة المالية غير القانونية مثل القروض ذات الفائدة العالية، والقروض الاحتيالية، والتحصيل العنيف، بالإضافة إلى تقدير المدين الخاطئ لمخاطر الديون. ستتناول هذه المقالة آلية عمل "الاقتراض لسداد الديون"، والمخاطر القانونية، والأضرار الاجتماعية، واستراتيجيات الإنقاذ من أربعة أبعاد، لتحليل هذا الفخ المالي بعمق، وتقديم حلول عملية للخروج منه.

1) الفائدة المقطوعة وزيادة الديون الوهمية: التمويه "الشرعي" للقروض ذات الفائدة العالية. في هذه الحالة، اقترض المدين في البداية 200 ألف يوان، لكن المبلغ الفعلي الذي حصل عليه كان أقل بكثير من المبلغ المذكور في العقد. على سبيل المثال، قرض بقيمة 300 ألف يوان، وصل فعليًا إلى 238 ألف يوان فقط، لكنه طُلب منه سداد الفائدة على 300 ألف يوان. هذه "الفائدة المقطوعة" (خصم الفائدة مسبقًا) هي وسيلة نموذجية للقروض الاحتيالية، مما يجعل المدين يتحمل ديونًا كاملة دون استخدام جميع الأموال. بالإضافة إلى ذلك، يقوم المقرضون بزيادة الديون بشكل إضافي تحت مسميات مثل "رسوم الخدمة" و"الضمانات".

2) تضخم الفائدة العقابية: النمو "النووي" للديون. تنص قوانيننا على أن معدل الفائدة على القروض الخاصة لا يجب أن يتجاوز أربعة أضعاف LPR (معدل الفائدة على القروض). ومع ذلك، فإن المؤسسات المقرضة في هذه القضية استخدمت "الفائدة المركبة + الفائدة العقابية العالية" لجعل الديون تتضاعف في غضون أشهر قليلة. على سبيل المثال، قرض بقيمة 300 ألف يوان، بعد شهر، يتطلب سداد 448 ألف يوان، حيث تتجاوز الفائدة المبلغ الأصلي. هذه المعدلات التي تتجاوز الحد القانوني تجعل الديون تنمو بشكل هندسي، مما يجعل المدين يقع بسرعة في مأزق "لا يمكن سدادها أبدًا".

3) اقتراض جديد لسداد القديم: بدء دوامة الموت. عندما يصبح المدين غير قادر على السداد، لا يقدم المقرضون أي تسهيلات، بل يحثونه على اقتراض قروض جديدة ذات فائدة أعلى لسداد الديون القديمة. على سبيل المثال، تم تقديم قنوات تمويل جديدة باستمرار للمدين في هذه القضية، وكلما اقترض قرضًا جديدًا، زادت الديون مرة أخرى. هذه الطريقة "الاقتراض لسداد الديون" جعلت المبلغ الأصلي 200 ألف يوان يتضخم إلى 28 مليون يوان في غضون عام واحد، بينما قد يكون المبلغ الفعلي الذي حصل عليه المدين أقل من مليون يوان.

4) التحصيل العنيف: الحبل الأخير. عندما تتضخم الديون إلى حد لا يمكن سدادها، يواجه المدين ليس فقط ضغطًا اقتصاديًا، بل تهديدًا لسلامته الشخصية. في هذه القضية، هدد المقرضون "سلامة الأسرة"، مما أجبر المدين على الاستمرار في الاقتراض. تشمل أساليب التحصيل العنيف المماثلة: قصف المكالمات (مئات المكالمات يوميًا). فضح في الدوائر الاجتماعية (إرسال معلومات الديون إلى الأصدقاء والعائلة) ومضايقات عند المنزل (إغلاق الأبواب، صب الطلاء، إلخ).

في النهاية، اختار المدين الإبلاغ عن الشرطة، وتم احتجاز 6 مقرضين بتهمة ممارسة الأعمال التجارية بشكل غير قانوني. ومع ذلك، حتى مع ذلك، فإن المبلغ الذي دفعه المدين والذي بلغ 28 مليون يوان، تم استرداد جزء منه فقط، ولا تزال الديون المتبقية تتجاوز 3 ملايين يوان. ثانياً، لماذا يعتبر "الاقتراض لسداد الديون" أكثر رعبًا من التأخير في السداد؟ - تحليل المخاطر القانونية والاجتماعية (1) من منظور قانوني: حدود المسؤولية الجنائية للقروض ذات الفائدة العالية. ينص "القانون المدني" في بلادنا بوضوح على أن الجزء الذي يتجاوز أربعة أضعاف LPR لا يحظى بالحماية القانونية.

لكن مجرد ممارسة القروض ذات الفائدة العالية لا تشكل جريمة تلقائيًا، إلا إذا كانت مصحوبة بالظروف التالية: 1. جريمة ممارسة الأعمال التجارية بشكل غير قانوني (المادة 225 من القانون الجنائي): ممارسة أعمال الإقراض بدون ترخيص، ويمكن أن يُحكم على الحالات الخطيرة بالسجن لمدة تزيد عن 5 سنوات. 2. جريمة الاحتيال: مثل خداع المدينين لتوقيع عقود بفائدة منخفضة، بينما يتم تحصيل فائدة مرتفعة. 3. الجرائم المتعلقة بالتحصيل العنيف: مثل التهديد، والاحتجاز غير القانوني، والإيذاء المتعمد. في هذه القضية، تم احتجاز المقرضين بتهمة "ممارسة الأعمال التجارية بشكل غير قانوني + التحصيل العنيف"، لكن المدين قد تكبد خسائر ضخمة لا يمكن عكسها.

2) الأضرار الاجتماعية: من الإفلاس الشخصي إلى انهيار الأسرة. على المستوى الشخصي: تجعل الديون المتزايدة المدينين يقع في حلقة يائسة من "كلما سددوا، زادوا في الديون"، مما يؤدي حتى إلى الاكتئاب والانتحار. على مستوى الأسرة: في العديد من الحالات، يُجبر الأزواج والآباء على تحمل الديون المشتركة، مما يؤدي إلى استنزاف الأصول الأسرية. النظام المالي: تعطل القروض ذات الفائدة العالية غير القانونية السوق المالية الرسمية، مما ينمي القوى الشريرة.

ثالثًا، كيف يمكن الإنقاذ الذاتي؟ - ست خطوات للخروج من مأزق "الاقتراض لسداد الديون": (1) التوقف فورًا عن الاقتراض الجديد، وإلغاء جميع تطبيقات الاقتراض، وإيقاف وظيفة السداد التلقائي لبطاقات الائتمان، لمنع الاقتراض غير الواعي. تحديد فترة هدوء لمدة 72 ساعة، وإجبار الانتظار لمدة 3 أيام قبل اتخاذ أي قرار اقتراض، لتجنب الاقتراض الاندفاعي. (2) إعداد قائمة شاملة بالديون، وتدوين جميع الديون (المبلغ الأصلي، معدل الفائدة، تاريخ السداد)، مع معالجة القروض ذات الفائدة العالية (أكثر من 24% سنويًا) أولاً. استخدام طريقة "الانهيار" للسداد: سداد الديون ذات الفائدة الأعلى أولاً، مما يمكن أن يوفر 50%-70% من الفائدة على المدى الطويل.

(3) التفاوض بنشاط على خطة السداد. بطاقات الائتمان: الاستناد إلى المادة 70 من "إجراءات إدارة أعمال بطاقات الائتمان للبنوك التجارية"، طلب أقصى فترة سداد بدون فائدة تصل إلى 60 قسطًا. القروض عبر الإنترنت: تقديم شكوى إلى الخط الساخن 12378 للهيئة التنظيمية المصرفية ضد التحصيل غير القانوني، والسعي لتخفيف الفوائد العقابية أو تأجيل السداد لمدة عام. (4) زيادة الدخل وتقليل النفقات، وتسريع السداد. زيادة الدخل: توصيل الطعام، سيارات الأجرة عبر الإنترنت (أجر الساعة 25-40 يوان)، تحويل المهارات إلى دخل (تصميم/كتابة دخل شهري 1000-3000 يوان). تقليل النفقات غير الضرورية: تقليل الإنفاق على الطعام والترفيه بنسبة لا تقل عن 50%.

(5) طلب المساعدة المهنية عند الضرورة. المؤسسات المعتمدة لإعادة هيكلة الديون: تساعد في التفاوض على استبدال الديون ذات الفائدة العالية بأخرى ذات فائدة منخفضة (مثل استبدال 6%-8% بفائدة 36% على القروض عبر الإنترنت). المساعدة القانونية: إذا واجهت تحصيلًا عنيفًا، قم بالإبلاغ عن الشرطة على الفور واحتفظ بالأدلة (التسجيلات، الرسائل النصية، العقود، إلخ). (6) إصلاح السجل الائتماني، وإعادة بناء الصحة المالية. بعد سداد الديون، استمر في استخدام بطاقات الائتمان (نسبة استخدام الائتمان <30%)، وبعد 5 سنوات، سيتم حذف السجل السلبي تلقائيًا. إنشاء مدخرات طارئة، لتجنب الوقوع مرة أخرى في مأزق الاقتراض.

رابعًا، توصيات للوقاية على المستوى الاجتماعي. 1. تعزيز الرقابة المالية: مكافحة "القروض الاحتيالية" بشدة، وإنشاء نظام تسجيل للقروض الخاصة. 2. نشر التعليم المالي: توعية الجمهور بمخاطر "الاقتراض لسداد الديون"، وتعليمهم كيفية الاقتراض بشكل عقلاني. 3. تحسين المساعدة القانونية: تقديم استشارات قانونية مجانية للضحايا، ومساعدتهم في استرداد الفوائد الزائدة.

خاتمة: إن تحول الديون من 200 ألف إلى 28 مليون يوان ليس نتيجة بسيطة لـ "عدم القدرة على إدارة الأموال"، بل هو نتيجة نهب منهجي من القروض ذات الفائدة العالية. في مواجهة فخ "الاقتراض لسداد الديون"، فإن "التوقف الفوري عن الخسائر + التفاوض النشط + إعادة الهيكلة المالية" هو الطريق الوحيد للخروج. يجب على المجتمع أيضًا أن يتعاون، من خلال وسائل متعددة مثل القانون والتعليم والرقابة، لقطع هذا الحبل الذي يبتلع العديد من الأسر. تذكر: "عندما تبدأ في استخدام القروض لسداد القروض، فهذا هو الإنذار الأحمر لموجة الديون."