Τον Ιούλιο του 2025, μια ειδησεογραφική έκθεση ότι "ένας άνδρας δανείστηκε 200.000 γιουάν και τελικά πλήρωσε 28 εκατομμύρια γιουάν και εξακολουθούσε να οφείλει 4,7 εκατομμύρια γιουάν" προσέλκυσε ευρεία προσοχή από την κοινωνία. Η υπόθεση αυτή δεν είναι μια απομονωμένη υπόθεση, αλλά μια ακραία εκδήλωση του φαύλου κύκλου των "δανείων δανείου-πληρωμής"-ο δανειολήπτης αρχικά δανείστηκε 200.000 γιουάν μόνο λόγω των βραχυπρόθεσμων αναγκών του κύκλου κεφαλαίου, αλλά στο χρέος χιονοστιβάδα του "δανεισμού νέου και αποπληρωμής παλιού", τελικά κατέβαλε συνολικά 28,8 εκατομμύρια γιουάν και ακόμη και συναντήθηκαν την απειλή για τη βίαιη χρέωση. Πίσω από αυτό το φαινόμενο είναι η συστηματική λεηλασία παράνομων χρηματοπιστωτικών δραστηριοτήτων, όπως η ταβουλή, τα δάνεια ρουτίνας, η βίαιη συλλογή χρεών και η σοβαρή υποεκτίμηση του χρέους του δανειολήπτη. Αυτό το άρθρο θα αναλύσει αυτήν την οικονομική παγίδα σε βάθος από τις τέσσερις διαστάσεις του μηχανισμού λειτουργίας "δανείου δανείου", νόμιμων κινδύνων, κοινωνικής βλάβης και στρατηγικής αυτοδιάθεσης και παρέχει πρακτικές και εφικτές λύσεις ανακάλυψης.
1) Σπασμένο ενδιαφέρον και φουσκωμένο χρέος: η "νομική" μεταμφίεση της ταβουρότητας. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειολήπτης δανείστηκε αρχικά 200.000 γιουάν, αλλά το πραγματικό ποσό που ελήφθη είναι πολύ χαμηλότερο από το ποσό της σύμβασης. Για παράδειγμα, ένα δάνειο 300.000 γιουάν έλαβε στην πραγματικότητα μόνο 238.000 γιουάν, αλλά ήταν υποχρεωμένο να εξοφλήσει το ενδιαφέρον σε έναν κύριο 300.000 γιουάν. Αυτό το είδος "επικεφαλής ενδιαφέροντος" (πριν από την απόδοση των τόκων) είναι μια τυπική μέθοδος ρουτίνας δανείου, η οποία καθιστά τον οφειλέτη να φέρει πλήρες χρέος χωρίς να χρησιμοποιεί όλα τα κεφάλαια. Επιπλέον, οι δανειστές θα αυξήσουν επίσης τις επενδύσεις τους στο όνομα των "τελών επεξεργασίας" και "περιθώρια", περαιτέρω φουσκωμένα χρέη.
(2) τρομακτική επέκταση του επιτοκίου ποινής: "Πυρηνική έκρηξη" ανάπτυξη του χρέους. Σύμφωνα με τους Κινέζους νόμους, το επιτόκιο του ιδιωτικού δανεισμού δεν θα υπερβαίνει τις 4 φορές το ετήσιο LPR (επιτόκιο προσφοράς της αγοράς δανείων) (επί του παρόντος περίπου 15,4%). Ωστόσο, τα ιδρύματα δανεισμού στην περίπτωση αυτή διπλασίασαν τα χρέη τους μέσα σε λίγους μήνες μέσω "υπολογισμού σύνθετων τόκων + υψηλής καθυστέρησης επιτοκίου ποινής". Για παράδειγμα, ένα δάνειο 300.000 γιουάν θα εξοφληθεί σε ένα μήνα, με τους τόκους να υπερβαίνουν τον κύριο. Αυτό το επιτόκιο, το οποίο υπερβαίνει κατά πολύ το νόμιμο ανώτατο όριο, προκάλεσε το χρέος να αναπτυχθεί σε γεωμετρική κλίμακα και οι δανειολήπτες γρήγορα έπεσαν στο δίλημμα του "ποτέ δεν το πληρώνουν πίσω".
(3) Δανειστείτε νέα και επιστρέψτε παλιά: Η έναρξη της σπείρας του θανάτου. Όταν ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει, ο δανειστής δεν θα δώσει χάρη, αλλά τον αναγκάζει να δανειστεί νέα δάνεια με υψηλότερα επιτόκια για να εξοφλήσει τα παλαιά χρέη. Για παράδειγμα, οι δανειολήπτες σε αυτή την περίπτωση συνιστώνται συνεχώς για νέα "κανάλια χρηματοδότησης" και κάθε φορά που δανείζεται ένα νέο δάνειο, το χρέος επαναλαμβάνεται. Αυτό το μοντέλο "δανείου προς δαίμονα" έχει επεκτείνει τα αρχικά 200.000 γιουάν σε 28 εκατομμύρια γιουάν σε μόλις ένα χρόνο και τα πραγματικά κεφάλαια που αποκτήθηκαν από τον οφειλέτη μπορεί να είναι λιγότερο από ένα εκατομμύριο γιουάν.
(4) Βίαιη συλλογή: Η τελευταία θηλιά. Όταν τα χρέη είναι διογκωμένα στο σημείο όπου δεν μπορούν να εξοφληθούν, οι δανειολήπτες δεν αντιμετωπίζουν πλέον οικονομική πίεση, αλλά απειλές προσωπικής ασφάλειας. Σε αυτή την περίπτωση, οι δανειστές απειλούσαν την "οικογενειακή ασφάλεια" και ανάγκασαν τον οφειλέτη να συνεχίσει να δανείζεται. Παρόμοια βίαια μέσα συλλογής περιλαμβάνουν: Τηλεφωνικό βομβαρδισμό (εκατοντάδες κλήσεις συλλογής ανά ημέρα). Οι κοινωνικοί κύκλοι που εκτίθενται (στέλνουν πληροφορίες χρέους σε συγγενείς και φίλους σε ομάδες) για να παρενοχλούν (μπλοκ πόρτες, χύμα χρώματος κ.λπ.).
Τελικά, ο δανειολήπτης επέλεξε να καλέσει την αστυνομία και έξι δανειστές κρατήθηκαν εγκληματικά για παράνομες επιχειρηματικές δραστηριότητες. Αλλά ακόμα κι έτσι, μόνο ένα μέρος των 28 εκατομμυρίων γιουάν που καταβάλλεται από τον οφειλέτη ανακτήθηκε και τα υπόλοιπα χρέη εξακολουθούσαν να είναι πάνω από 3 εκατομμύρια γιουάν. 2. Γιατί "χρησιμοποιεί δάνεια για τη στήριξη δανείων" πιο τρομερά από την καθυστερημένη; - Ανάλυση των νομικών και κοινωνικών κινδύνων (1) Νομική προοπτική: το όριο της εγκληματικής ευθύνης για την τοκογλυφία. Ο αστικός κώδικας της χώρας μου ορίζει σαφώς ότι το μέρος του επιτοκίου του δανείου που υπερβαίνει τις τέσσερις φορές το LPR δεν προστατεύεται από το νόμο.
Ωστόσο, η απλή συμπεριφορά της ταφιάς δεν αποτελεί αυτόματα έγκλημα, εκτός εάν συνοδεύεται από τις ακόλουθες περιστάσεις: 1 παράνομο επιχειρηματικό έγκλημα (άρθρο 225 του ποινικού δικαίου): όσοι ασχολούνται με τις επιχειρήσεις δανεισμού χωρίς άδεια και οι οποίοι είναι σοβαροί μπορούν να καταδικαστούν σε περισσότερα από 5 χρόνια φυλάκισης. 2. Απάτη: Εάν κατασκευάσετε χαμηλό ενδιαφέρον και δελεάστε τον οφειλέτη για να υπογράψετε μια σύμβαση, θα χρεώνετε πραγματικά εξαιρετικά υψηλό ενδιαφέρον. 3. Τα εγκλήματα που σχετίζονται με τη βίαιη συλλογή χρεών: όπως ο εκφοβισμός, η παράνομη κράτηση, ο σκόπιμος τραυματισμός κ.λπ. Στην περίπτωση αυτή, ο δανειστής κρατήθηκε για "παράνομες επιχειρήσεις + βίαιη συλλογή χρεών", αλλά ο δανειολήπτης έχει υποστεί μη αναστρέψιμες τεράστιες απώλειες.
2) Κοινωνική βλάβη: Από την προσωπική πτώχευση στην οικογενειακή κατάρρευση. Προσωπικό επίπεδο: Οι χιονόμπαλες του χρέους προκαλούν την πτώση των δανειοληπτών σε έναν κύκλο απελπισίας των "όσο περισσότερο είναι, τόσο περισσότερο είναι, τόσο περισσότερο είναι, τόσο περισσότερο είναι, και οδηγούν ακόμη και σε ακραία γεγονότα όπως η κατάθλιψη και η αυτοκτονία.
3. Πώς να σώσετε τον εαυτό σας? - Βήματα για να απαλλαγείτε από το δίλημμα της "Χρήσης δανείων για τη στήριξη των δανείων": (1) Σταματήστε αμέσως την προσθήκη νέων δανείων, απεγκαταστήστε όλες τις εφαρμογές δανείων, απενεργοποιήστε τη λειτουργία αυτόματης αποπληρωμής της πιστωτικής κάρτας και αποτρέψτε την ασυνείδητη δανεισμό. Ορίστε μια περίοδο ψύξης 72 ωρών και αναγκάστε να περιμένετε 3 ημέρες πριν λάβετε οποιεσδήποτε αποφάσεις δανείου για να αποφύγετε την παρορμητική δανειοδότηση. (2) Λειτουργία ολοκληρωτικά τον κατάλογο χρέους, καταγράψτε όλα τα χρέη (κύριο επιτόκιο, ημερομηνία αποπληρωμής) και δίνουν προτεραιότητα στα δάνεια υψηλού επιτοκίου με ετήσια επιτόκια> 24%. Αποπληρωμή Χρησιμοποιώντας τη μέθοδο "Avalanche": Η προτεραιότητα δίνεται στην αποπληρωμή των χρεών με τα υψηλότερα επιτόκια, εξοικονομώντας 50% -70% ενδιαφέρον μακροπρόθεσμα.
(3) διαπραγματεύονται ενεργά το σχέδιο αποπληρωμής. Πιστωτική κάρτα: Αποστολή άρθρου 70 του "Κανονισμούς για την εποπτεία και τη διαχείριση των επιχειρήσεων πιστωτικών καρτών των εμπορικών τραπεζών" για να υποβάλουν αίτηση για μέγιστες 60 δόσεις χωρίς συμφέροντα. Online δάνειο: Καταγγελία στην τηλεφωνική γραμμή της Κίνας Τραπεζικής και Ασφαλιστικής Επιτροπής 12378 για την παράνομη συλλογή και προσπαθούν να μειώσουν ή να απαλλαγούν από το επιτόκιο ποινής ή να αναβάλουν την προθεσμία για ένα έτος. (4) Αυξήστε τα έσοδα και μειώνουν τις δαπάνες και επιταχύνετε την αποπληρωμή. Αύξηση του εισοδήματος: Παράδοση τροφίμων, online-hailing αυτοκινήτου (ωριαίος μισθός 25-40 γιουάν), δημιουργία εσόδων από δεξιότητες (βραχυπρόθεσμο εισόδημα 1.000-3.000 γιουάν για σχεδιασμό/γραφή). Μειώστε τα μη βασικά έξοδα: μείωση της κατανάλωσης τροφοδοσίας και ψυχαγωγίας κατά τουλάχιστον 50%.
(5) ζητήστε επαγγελματική βοήθεια εάν είναι απαραίτητο. Τυπικά ιδρύματα αναδιάρθρωσης του χρέους: Βοηθήστε στη διαπραγμάτευση του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος (όπως το 6% -8% της αντικατάστασης των επιτοκίων 36% στο ηλεκτρονικό δάνειο). Νομική βοήθεια: Εάν συναντήσετε βίαιη συλλογή χρεών, καλέστε αμέσως την αστυνομία και διατηρήστε αποδεικτικά στοιχεία (αρχεία, μηνύματα κειμένου, συμβάσεις κ.λπ.). (6) Πιστωτική επισκευή και ανοικοδόμηση οικονομικής υγείας. Μετά την εξόφληση του χρέους, θα συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα (το ποσοστό χρήσης του πιστωτικού ορίου είναι <30%) και οι πιστώσεις θα καταργηθούν αυτόματα μετά από 5 χρόνια. Καθιέρωση εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης για να αποφύγετε να πέσετε ξανά στο δίλημμα δανεισμού.
4. Προτάσεις πρόληψης σε κοινωνικό επίπεδο. 1. Ενίσχυση της χρηματοπιστωτικής εποπτείας: Καταρρίψτε τα "συνήθη δάνεια" και δημιουργήστε ένα ιδιωτικό σύστημα δανεισμού. 2. ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ Οικονομική Εκπαίδευση: Αφήστε το κοινό να αναγνωρίσει τη βλάβη της "χρήσης δανείων για τη στήριξη των δανείων" και να μάθει να δανείζεται ορθολογικά. 3. Βελτιώστε τη νομική βοήθεια: Παρέχετε δωρεάν νομικές διαβουλεύσεις στα θύματα για να βοηθήσετε στην ανάκτηση υπερβολικού ενδιαφέροντος.
Συμπέρασμα: Η παραμόρφωση του χρέους από 200.000 σε 28 εκατομμύρια δεν προκαλείται σε καμία περίπτωση από απλά "να μην είναι σε θέση να διαχειριστεί οικονομικά", αλλά είναι το αποτέλεσμα της συστηματικής λεηλασίας της ταβουρότητας. Αντιμέτωποι με την παγίδα της "Χρήσης δανείων για τη στήριξη των δανείων", "Σταματήστε την απώλεια αμέσως + ενεργή διαπραγμάτευση + οικονομική αναδιάρθρωση" είναι η μόνη διέξοδος. Η κοινωνία πρέπει επίσης να σχηματίσει μια κοινή δύναμη για να διακόψει αυτή τη θηλιά του χρέους που καταπίνει αμέτρητες οικογένειες μέσω πολυδιάστατων μέσων, όπως ο νόμος, η εκπαίδευση και η εποπτεία. Θυμηθείτε: "Όταν αρχίζετε να επιστρέφετε το δάνειο σας με δάνεια, είναι ο κόκκινος συναγερμός του τσουνάμι του χρέους."