En julio de 2025, una noticia sobre "un hombre que pidió prestados 200,000 yuanes y finalmente devolvió 28,800,000 yuanes, aún debiendo 4,700,000 yuanes" generó una amplia atención social. Este caso no es un caso aislado, sino una manifestación extrema del ciclo vicioso de "pagar deudas con deudas": el prestatario inicialmente solo pidió prestados 200,000 yuanes debido a la necesidad de capital a corto plazo, pero en la bola de nieve de la deuda de "pedir nuevos préstamos para pagar viejos", terminó acumulando un reembolso de 28,800,000 yuanes, e incluso enfrentó amenazas de cobro violento. Detrás de este fenómeno se encuentran la usura, los préstamos engañosos, el cobro violento y otras actividades financieras ilegales que representan un saqueo sistemático, así como la subestimación grave del riesgo de deuda por parte de los prestatarios. Este artículo analizará en profundidad esta trampa financiera desde cuatro dimensiones: el mecanismo operativo de "pagar deudas con deudas", los riesgos legales, los daños sociales y las estrategias de autoayuda, y proporcionará soluciones prácticas para romper este ciclo.
1) Intereses usureros y aumento ficticio de la deuda: la "legalidad" disfrazada de la usura. En este caso, el prestatario inicialmente pidió prestados 200,000 yuanes, pero la cantidad real recibida fue muy inferior al monto del contrato. Por ejemplo, un préstamo de 300,000 yuanes, en realidad solo se depositó 238,000 yuanes, pero se le exigió pagar intereses sobre el capital de 300,000 yuanes. Este "interés usurero" (intereses deducidos por adelantado) es un medio típico de los préstamos engañosos, lo que hace que el prestatario asuma toda la deuda sin haber utilizado la totalidad de los fondos. Además, los prestamistas también aumentan la deuda bajo el pretexto de "comisiones" y "depósitos", incrementando aún más la deuda ficticia.
2) La expansión aterradora de los intereses: el crecimiento "explosivo" de la deuda. La ley de nuestro país establece que la tasa de interés de los préstamos entre particulares no puede exceder cuatro veces la LPR (tasa de interés del mercado de préstamos) a un año (actualmente alrededor del 15.4%). Sin embargo, la institución de préstamos en este caso utilizó "intereses compuestos + altas penalizaciones por mora", lo que hizo que la deuda se duplicara en solo unos meses. Por ejemplo, un préstamo de 300,000 yuanes, un mes después, requería un reembolso de 448,000 yuanes, con intereses que superaban el capital. Esta tasa de interés que excede con creces el límite legal hace que la deuda crezca de manera geométrica, y el prestatario pronto se encuentra atrapado en la situación de "nunca poder pagar".
3) Pedir nuevos préstamos para pagar viejos: el inicio de la espiral mortal. Cuando el prestatario no puede reembolsar, el prestamista no ofrece un período de gracia, sino que lo induce a pedir un nuevo préstamo a un interés más alto para pagar la deuda antigua. Por ejemplo, el prestatario en este caso fue constantemente recomendado a nuevas "fuentes de financiamiento", y cada vez que pedía un nuevo préstamo, la deuda se incrementaba nuevamente. Este modelo de "pagar deudas con deudas" hizo que los 200,000 yuanes iniciales se expandieran a 28,800,000 yuanes en solo un año, mientras que el dinero que el prestatario realmente recibió podría ser inferior a un millón de yuanes.
4) Cobro violento: la última soga. Cuando la deuda se expande hasta el punto de ser completamente impagable, el prestatario enfrenta no solo presión económica, sino también amenazas a su seguridad personal. En este caso, el prestamista amenazó con la "seguridad de la familia", obligando al prestatario a seguir pidiendo préstamos. Métodos similares de cobro violento incluyen: bombardeo telefónico (cientos de llamadas de cobro al día), exposición en redes sociales (enviar información de deudas a amigos y familiares) y acoso en persona (bloquear puertas, arrojar pintura, etc.).
Finalmente, el prestatario decidió denunciar, y seis prestamistas fueron detenidos por delito de operación ilegal. Pero aun así, de los 28,800,000 yuanes que el prestatario ya había pagado, solo se recuperó una parte, y la deuda restante aún supera los 3,000,000 yuanes. ¿Por qué es más aterrador "pagar deudas con deudas" que el incumplimiento? — Análisis de los daños legales y sociales. (1) Perspectiva legal: los límites de la responsabilidad penal de la usura. El "Código Civil" de nuestro país establece claramente que la parte de la tasa de interés que excede cuatro veces la LPR no está protegida por la ley.
Sin embargo, el simple acto de usura no constituye automáticamente un delito, a menos que esté acompañado de las siguientes circunstancias: 1. Delito de operación ilegal (Artículo 225 del Código Penal): realizar actividades de préstamo sin permiso, y en casos graves, se puede imponer una pena de prisión de más de 5 años. 2. Delito de fraude: como engañar a los prestatarios con tasas de interés bajas para que firmen contratos, mientras se cobran intereses extremadamente altos. 3. Delitos relacionados con el cobro violento: como amenazas, detención ilegal, lesiones intencionadas, etc. En este caso, los prestamistas fueron detenidos por "operación ilegal + cobro violento", pero el prestatario ya había sufrido pérdidas enormes e irreversibles.
2) Daños sociales: desde la quiebra personal hasta el colapso familiar. A nivel personal: la deuda en forma de bola de nieve hace que los prestatarios caigan en un ciclo desesperante de "deber más a medida que pagan", lo que incluso puede llevar a la depresión, el suicidio y otros eventos extremos. A nivel familiar: en muchos casos, los cónyuges y padres se ven obligados a asumir deudas solidarias, y los activos familiares son despojados. Orden financiero: la usura ilegal perturba el mercado financiero formal y alimenta fuerzas del crimen.
3) ¿Cómo autoayudarse? — Seis pasos para salir de la trampa de "pagar deudas con deudas": (1) Detener inmediatamente nuevos préstamos, desinstalar todas las aplicaciones de préstamos, cerrar la función de pago automático de tarjetas de crédito para evitar préstamos inconscientes. Establecer un período de reflexión de 72 horas, obligando a esperar 3 días antes de cualquier decisión de préstamo para evitar préstamos impulsivos. (2) Hacer un inventario completo de la lista de deudas, enumerando todas las deudas (capital, tasa de interés, fecha de reembolso), priorizando el manejo de préstamos de alto interés con una tasa anual superior al 24%. Utilizar el método de "avalancha" para el reembolso: priorizar el pago de la deuda con la tasa de interés más alta, lo que a largo plazo puede ahorrar entre el 50% y el 70% de los intereses.
(3) Negociar activamente un plan de reembolso. Tarjetas de crédito: citar el Artículo 70 de las "Regulaciones sobre la Supervisión y Administración de los Negocios de Tarjetas de Crédito de los Bancos Comerciales", solicitando un máximo de 60 meses de pagos a plazos sin intereses. Préstamos en línea: presentar una queja a la línea directa 12378 de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros para denunciar cobros irregulares, buscando la reducción de intereses de penalización o una prórroga de un año. (4) Aumentar ingresos y reducir gastos para acelerar el reembolso. Aumentar ingresos: hacer entregas, conducir para aplicaciones de transporte (salario por hora de 25-40 yuanes), monetizar habilidades (diseño/escritura con ingresos mensuales de 1,000-3,000 yuanes). Reducir gastos no esenciales: reducir al menos un 50% en gastos de comida y entretenimiento.
(5) Buscar ayuda profesional si es necesario. Instituciones de reestructuración de deudas legítimas: ayudar a negociar el cambio de deudas de alto interés por deudas de bajo interés (por ejemplo, cambiar deudas con tasas del 36% por tasas del 6%-8%). Asistencia legal: si se enfrenta a cobros violentos, denunciar de inmediato y conservar pruebas (grabaciones, mensajes de texto, contratos, etc.). (6) Restaurar el crédito y reconstruir la salud financiera. Después de saldar la deuda, continuar usando la tarjeta de crédito (tasa de utilización de crédito <30%), y después de 5 años, las manchas en el crédito se eliminarán automáticamente. Establecer un ahorro de emergencia para evitar caer nuevamente en la trampa de los préstamos.
4) Sugerencias de prevención a nivel social. 1. Fortalecer la supervisión financiera: combatir severamente los "préstamos engañosos", establecer un sistema de registro de préstamos entre particulares. 2. Promover la educación financiera: hacer que el público reconozca los peligros de "pagar deudas con deudas" y aprenda a pedir préstamos de manera racional. 3. Mejorar la asistencia legal: proporcionar consultas legales gratuitas a las víctimas y ayudar a recuperar intereses excesivos.
Conclusión: La deformación de la deuda de 200,000 a 28,800,000 yuanes no es simplemente el resultado de "no saber manejar las finanzas", sino el resultado del saqueo sistemático de la usura. Frente a la trampa de "pagar deudas con deudas", "detener pérdidas de inmediato + negociar activamente + reestructuración financiera" es la única salida. La sociedad también debe unirse para cortar esta soga de deudas que devora a innumerables familias a través de medios multidimensionales como la ley, la educación y la supervisión. Recuerde: "Cuando comienzas a usar préstamos para pagar préstamos, es una alerta roja de tsunami de deudas."