Miks muudab aja diskonteerimine inimeste tarbimisotsust?
Ajaline diskonteerimine viitab tõsiasjale, et inimeste subjektiivne tulevaste hüvede või kulude väärtus väheneb aja jooksul. Lihtsamalt öeldes, isegi kui tulevased eelised on suuremad, eelistavad inimesed nende ees väikseid eeliseid; ja tulevased kulud on automaatselt "soodushinnatud" ja need ei tundu enam nii rasked.
Seda nähtust esineb laialdaselt sellistes eluotsustes nagu rahandus, tarbimine ja tervis. Näiteks kui keegi küsib teilt: "Ma annan teile täna 90 jüaani või 100 jüaani", võite täna valida 90 jüaani, isegi kui viimane on ratsionaalselt arvutatud, on kasum suurem. See käitumine peegeldab "praegust eelarvamust" ja on ka krediitkaardi operatsiooni kõige kriitilisem psühholoogiline alus.
Krediitkaartide "hilinenud maksmine" tõstab sisuliselt kulusid tulevikusse, säilitades samal ajal praeguse tarbimisrõõmu. See struktuur on väga kooskõlas aja allahindlusega: teie ees olev ostusoov on tugevam ja tulevasi arveid käsitletakse aju "allahindlusega", mis viib selleni, et tarbijad hindavad naudingut üle ja alahindavad koormust praeguses otsuste tegemisel.
Keerukamalt on krediitkaardid tulevaste kulude raha teenimine: tulevase tagasimakse summa on kindlaks määratud, kuid psühholoogilised kulud hägustuvad õigel ajal. Tarbijad ei saa intuitiivselt tajuda osamaksete määrade kogunemise mõju kogukuludele ja sageli satuvad nad arvelduskrediidi ringlevasse kombaini.
Krediidimakse taga olev psühholoogiline mehhanism
Krediidimakse ei ole ainult viis vahendite saatmiseks. See aktiveerib ka rea psühholoogilisi mehhanisme, muutes lihtsamaks tarbimisotsuste tegemist, mis ületavad algset plaani.
Esiteks on see maksevalu nõrgenemine. Sularahas maksete tegemisel tunnevad tarbijad intuitiivselt "kulude" valu; Kui krediitkaartidel pole rahalist vahetust ja maksete toiming lihtsalt pühkis kaardi või klõpsates, siis nõrgendab taju "raha kaotamise" ettekujutust. Uuringud leidsid, et krediitkaardi kasutamisel on inimesed nõus sama toote eest maksma keskmiselt 18–25% rohkem.
Teiseks on see kalduvuse tugevdamine koheselt rahuldada. Krediitkaardistruktuur "saab" ette ja viivitab "maksmise", mis sobib suurepäraselt inimese eelistustega kohese naudingu saamiseks. See muudab tarbimise enam kuludega sünkroniseeritud, moodustades psühholoogilise "eraldamisefekti", nõrgestades sellega inhibeerivat jõudu.
Kolmandaks, see on tuleviku ülemäärane otsus. Paljud tarbijad usuvad, et "sissetulek makstakse ära pärast sissetuleku teenimist järgmisel kuul" ja "see ei mõjuta seekord elu" ning see ennustus on sageli liiga optimistlik. Eelnõu saabumise ajaks on kulud pikka aega muutunud kulud ja tagasimaksesurve on oodatust raskem.
Neljandaks, see on psühholoogiliste kontode klassifikatsiooni illusioon. Inimesed paigutavad oma mõtetes "krediitkaardi tarbimine" pigem "tulevaste kulude kontodele", mitte praegustele "olemasolevatele ressursikontodele". See eraldamine paneb kulutused näib, et see ei mõjuta praegust rahastamisolukorda, vaid need panevad aluse võlariskide jaoks.
Need psühholoogilised tegurid koos on nähtamatu liikumapanev jõud krediitkaardi tarbimiseks, mis andis järk-järgult teed emotsionaalsetele otsuste tegemisele ja arenes lõpuks jätkusuutmatuks kapitalivoo juhtimise probleemiks.
Süsteemne kõrvalekalle tarbimiskäitumises
Krediitkaardipüüniste laialdane levik ei ole juhuslik, vaid põhineb mitme käitumusliku eelarvamuse kollektiivsel rollil.
** Esinevad eelarvamused ** paneb tarbijad rohkem hoolitsema lühiajalise õnne kohta, ignoreerima pikaajalisi kulusid ja seavad seejärel tähtsuse järjekorda "praeguseks kaartide pühkimismänguks".
** Ankurdamise efekt ** võib krediidilimiidid ja taskukohasus üle hinnata. Näiteks kui pangad tõstavad oma krediidilimiidi aktiivselt 50 000 jüaani, nõustuvad tarbijad psühholoogiliselt tõenäolisemalt sellega, et "10 000 jüaani tarbimine pole palju", tõstes seega pidevalt oma tarbimisläve.
** Kaotuse vastumeelsus ** mängib ka rolli krediidimaksetes. Seistes silmitsi "reklaam allahindlustest" või "puuduvate allahindluspunktide" ees, otsustavad tarbijad sageli oma kaarte libistada, isegi kui neid praegu pole vaja. Sest "puudu" peetakse psühholoogiliseks kaotuseks.
** jaanalinnu efekt ** kajastub arvehalduses. Paljud tarbijad otsustavad arvepäeva lähenedes "mitte vaadata seda praegu" ja vältida makse edasilükkamise tagasimakse survet, mis suurendab veelgi võlakoormust.
Neid käitumuslikke eelarvamusi ei eksisteeri eraldatult, kuid neid tugevdatakse, kasutatakse ja pakendatakse reaalses finantssüsteemis, muutes üksikisikute psühholoogilisele krediidikiusatamisele vastupanu keerukamaks ja ratsionaalsuse ruumi jätkub kitsam.
Juhtumite analüüs: krediiditarbimise varjatud kulud
1. juhtum: väikeste osamaksete "lumepalliefekt"
Pr Li on kontoritöötaja ja ta on harjunud tööpäevadel krediitkaardiga maksma. Ühekordse tagasimaksmise surve vältimiseks paneb ta iga ostu sageli "6-aastaste intressivabade osamaksetena". Alguses tundis ta, et tal on vaja maksta vaid paarsada jüaani rohkem kuus, mis polnud stressirohke. Kuid mõni aasta hiljem leidis ta, et isegi kui tema kuupalk suurenes, oli tema kontol alati ebapiisav saldo. Põhjus on see, et tema püsikulud on täidetud "järelmaksuga" ja praegu pole ruumi hingamiseks. Tarbimise ja sissetuleku vaheline ebakõla muudab ta "taskukohaseks", kuid tegelikult on ta oma tuleviku ületanud.
2. juhtum: Pimedad otsused reklaamimpulsi alusel
Hr Zhang nägi "Double 11" ajal tipptasemel kõrvaklappide jaoks piiratud ajalist allahindlust, mis langes alghinnalt 3 999 jüaanilt 2 999 jüaanile, toetades "12 huvivaba perioodi". Tal polnud sellist nõudlust, kuid ta tundis, et sellest on kahju kahe silma vahele jätta, nii et ta libistas oma kaardi selle ostmiseks. Kolm kuud hiljem oli ta kaotanud huvi kõrvaklappide vastu, kuid tagasimaksmine jätkus. See mudel "Osta esimene ja kahetsus" on tavaline otsuste tegemise tüüpiline tulemus krediidimaksete esilekutsumisel.
3. juhtum: ajutine käive pikaajaliseks võlaks
Hr Chen kavatses algselt kasutada krediitkaarte vaid lühiajaliste rahavoogude probleemidega tegelemiseks, kuid hiljem moodustas ta järk-järgult tarbimisharjumuse "kõigepealt kasutada ja seejärel naasta". Pärast arvete ülevõtmist hakkas ta arveid maksma "minimaalse tagasimakse summaga". Selle tulemusel ulatus aasta hiljem intressimäär enam kui 18% aastas ning lõpuks oli ta sunnitud laenu üle andma ja langes võlatsüklisse.
Need juhtumid näitavad, et krediitkaardid ei ole katastroof, kuid kui nad domineerivad kognitiivse eelarvamusega, on nende kulud palju kõrgemad kui pinnahuvi ja käitlemistasud. Tõesti kallis on "tarbimispõhisuse" pidev kaotus.
Käitumuslik esilekutsumine finantstoodete kujundamisel
Krediidimakseplatvormid, pangad ja e-kaubandus on juba ammu haaranud tarbijakäitumise kõrvalekaldeid ja muutnud need toote kujundamiseks ja kasumlikeks vahenditeks.
** "Huvivaba osamakse" ** on tegelikult psühholoogiline ankrukontroll. Ehkki mõned perioodid on tõepoolest intressidest vabastatud, on täiendavad käitlemistasud, kontohaldustasud jne keerukates tingimustes peidetud, muutes kogukulud palju kõrgemaks kui "osamakse" koormus.
** "Minimaalne tagasimakse meeldetuletus" ** Midagi arvestatavat, kuid tegelikult pikendab see võlgade tsüklit. Kui tarbijatel on lubatud "kõigepealt 10% tagasi maksta", kipub enamik inimesi valima minimaalse summa, lükates sellega edasi direktori tootluse ja jätkab intresside kogumist.
** "Tagastamise tasu mehhanism" ** Näiteks katavad punktid, raha tagasilöök, loterii jne. Katke vastutuskulud "mängumehhanismi" kaudu, ajendavad kasutajaid säilitama pühkimiskaartide sagedust ja arendama sõltuvust krediidipiiridest.
** "Big Data sihitud krediidireiting" ** suurendab aktiivselt krediidilimiidi kasutaja kaardi pühkimise sageduse ja tagasimakseajaloo põhjal ning annab "kõrgema krediidi" rakenduseta - tegelikult on see "indutseeriv lõõgastusmehhanism".
Need disainilahendused näitavad, et kaasaegne finantssüsteem ei ole neutraalne kanal, vaid normaliseerib järk-järgult "hilinenud tagasimaksmise" käitumuslike sissejuhatavate strateegiate kaudu, võimaldades tarbijatel teha raskeid otsuseid lihtsate valikutena ja saada seejärel "pikaajalisteks võlgade orienteeritud kasutajateks".
Kuidas säilitada tarbijavabaduses ratsionaalseid piire?
Ehkki krediitkaardid ja aja allahindlusmehhanismid võivad olla tarbimispüünised, ei saa tarbijad sellega täielikult hakkama. Parandades teadlikkust ja arendades strateegiaid, saab otsust siiski vaba tarbimise korral säilitada.
Seadistage kohe eelarve tagasisidemehhanism: kasutage rakendust või automaatset salvestussüsteemi, et registreerida iga tarbimine otse ja klassifitseerida see igakuiste kulutustena, mitte tulevaste tagasimaksetena, taastades sellega "kohese kulutunde".
Vältige osamakse ja minimaalset tagasimakset: kui hädaolukorras pole, ärge kasutage osamaksefunktsiooni, järgige "täieliku tagasimakse" põhimõtet ja kasutage seda automaatse juhtimismehhanismi ja kulude ülemise piirina.
** Jälgige krediidipiiranguid pigem hädaabifondina kui "laiendatud sissetuleku": tehke selgeks, et krediitkaardid ei ole palgalisandid, vaid lühiajalised käibevahendid, et vältida nende tarbimissoovi laiendamist.
Sõnastage süsteem "Tarbimisperioodil": eriti e-kaubanduse tutvustamise ajal tuleb kõik planeerimata kulutused rakendada "24 tunniga", et jahutusperioodi kasutades impulsiivse otsuse tegemisele.
Looge "Future Me" perspektiiv: Enne kui iga kaardi pühkimine ette kujutage, kas kahetsete seda koormust kolme kuu jooksul, ja kasutage tulevikku oma praeguste emotsionaalsete impulsside taaskasutamiseks.
Need strateegiad vestlevad sisuliselt nende enda "ajas allahindluse eelarvamustega" ja on ennetavad tavad, mis püüavad kasutada struktuuri inimeste nõrkuste vastu võitlemiseks. Krediidimaailmas, mis tagab ülekohtu, on ärkvel püsimine üha vähe ratsionaalsem võime.
Krediitkaardi tarbimine ei ole ainult majanduslik käitumine, vaid ka aja tunnetuse ja psühholoogiliste mehhanismide ristumiskoht. Aja allahindlusmehhanism paneb meid praegust üle hindama ja tulevikku alahindama, finantssüsteem pakub näiliselt õrna, kuid äärmiselt teravat "tarbimisviivituse seadet". Lõppkokkuvõttes pole tegelikult kokkusurutud raha ise, vaid meie otsustusruum mõistuse ja impulsi vahel. Selle struktuuri äratundmine on meie esimene samm lõksust väljumiseks. Ainult sel viisil saame hoida piiri krediidi ja vabaduse ja vastutuse vahel.