2025년 7월, "남자가 20만 위안을 빌려 결국 2800만 위안을 갚았지만 여전히 470만 위안이 남았다"는 뉴스가 사회의 광범위한 관심을 불러일으켰다. 이 사례는 고립된 사례가 아니라 "대출로 대출을 갚는" 악성 순환의 극단적인 표현이다. 차용자는 처음에 단기 자금 회전 필요로 20만 위안을 빌렸지만, "새로운 대출로 이전 대출을 갚는" 부채 눈덩이에 휘말려 결국 2880만 위안을 갚게 되었고, 심지어 폭력적인 추심 위협에 직면했다. 이러한 현상 뒤에는 고리대금, 사기 대출, 폭력 추심 등 불법 금융 활동의 체계적인 착취와 차용자의 부채 위험에 대한 심각한 과소평가가 있다. 본문에서는 "대출로 대출을 갚는" 운영 메커니즘, 법적 위험, 사회적 해악 및 자구 전략의 네 가지 차원에서 이 금융 함정을 깊이 분석하고 실질적이고 실행 가능한 해결책을 제시할 것이다.

1) 원금과 부풀려진 부채: 고리대금의 "합법적" 위장. 이 사례에서 차용자는 처음에 20만 위안을 빌렸지만 실제로 손에 쥔 금액은 계약 금액보다 훨씬 적었다. 예를 들어, 30만 위안의 대출이 실제로는 23.8만 위안만 입금되었지만, 30만 위안의 원금에 대한 이자를 갚아야 했다. 이러한 "원금 삭감" (사전 공제 이자)은 사기 대출의 전형적인 수단으로, 차용자가 모든 자금을 사용하지 않은 상태에서 전체 부채를 지게 만든다. 또한, 대출자는 "수수료", "보증금" 등의 명목으로 부채를 추가로 부풀린다.

2) 벌칙 이자 공포의 팽창: 부채의 "핵폭발식" 증가. 우리나라 법률에 따르면, 민간 대출 이자는 1년 만기 LPR(대출 시장 기준 금리)의 4배를 초과할 수 없다(현재 약 15.4%). 그러나 이 사건의 대출 기관은 "복리 이자 + 고액 연체 벌칙"을 통해 부채를 불과 몇 개월 만에 두 배로 늘렸다. 예를 들어, 30만 위안의 대출이 한 달 후에는 44.8만 위안으로 갚아야 하며, 이자는 원금을 초과한다. 이러한 법정 한도를 훨씬 초과하는 이자율은 부채를 기하급수적으로 증가시켜 차용자는 곧 "영원히 갚을 수 없는" 상황에 빠지게 된다.

3) 새로운 대출로 이전 대출을 갚기: 죽음의 나선의 시작. 차용자가 갚을 능력이 없을 때, 대출자는 유예를 주지 않고 더 높은 이자의 새로운 대출을 빌리도록 유도한다. 예를 들어, 이 사건의 차용자는 끊임없이 새로운 "자금 경로"를 추천받았고, 새로운 대출을 빌릴 때마다 부채가 다시 쌓였다. 이러한 "대출로 대출을 갚는" 방식은 처음의 20만 위안이 불과 1년 만에 2800만 위안으로 부풀어 오르게 하며, 차용자가 실제로 손에 쥔 자금은 백만 위안도 안 될 수 있다.

4) 폭력 추심: 마지막의 올가미. 부채가 완전히 갚을 수 없는 수준으로 팽창했을 때, 차용자가 직면하는 것은 경제적 압박뿐만 아니라 인신 안전에 대한 위협이다. 이 사건에서 대출자는 "가족의 안전"을 위협하며 차용자가 계속 대출하도록 강요했다. 유사한 폭력 추심 수단으로는: 전화 폭탄(매일 수백 통의 추심 전화), 사회적 노출(친구 및 가족에게 채무 정보를 발송), 방문 괴롭힘(문을 막거나 페인트를 뿌리는 등)이 있다.

결국, 차용자는 경찰에 신고하기로 결정했고, 6명의 대출자가 불법 운영죄로 형사 구금되었다. 그러나 그럼에도 불구하고 차용자가 이미 지급한 2800만 위안 중 일부만 회수되었고, 남은 부채는 여전히 300만 위안을 초과한다. 두 번째, 왜 "대출로 대출을 갚는" 것이 연체보다 더 무서운가? — 법적 및 사회적 해악 분석 (1) 법적 관점: 고리대금의 형사 책임 경계. 우리나라 《민법전》은 대출 이자가 LPR의 4배를 초과하는 부분은 법의 보호를 받지 않는다고 명시하고 있다.

그러나 단순한 고리대금 행위는 자동으로 범죄를 구성하지 않으며, 다음과 같은 상황이 동반되어야 한다: 1. 불법 운영죄(《형법》 제225조): 허가 없이 대출 사업을 영위하며, 상황이 심각한 경우 5년 이상의 유기징역에 처해질 수 있다. 2. 사기죄: 낮은 이자를 허위로 만들어 차용자가 계약을 체결하도록 유도하고, 실제로는 초고 이자를 받는 경우. 3. 폭력 추심 관련 범죄: 협박, 불법 구금, 고의 상해 등. 이 사건에서 대출자는 "불법 운영 + 폭력 추심"으로 형사 구금되었지만, 차용자는 이미 되돌릴 수 없는 막대한 손실을 입었다.

2) 사회적 해악: 개인 파산에서 가정 붕괴까지. 개인 차원: 부채가 눈덩이처럼 불어나 차용자는 "갚을수록 더 빚이 늘어나는" 절망적인 순환에 빠지며, 심지어 우울증, 자살 등의 극단적인 사건으로 이어질 수 있다. 가정 차원: 많은 사례에서 배우자, 부모가 연대 채무를 떠안게 되어 가정 자산이 고갈된다. 금융 질서: 불법 고리대금이 정규 금융 시장을 혼란스럽게 하고, 범죄 세력을 조장한다.

세 번째, 어떻게 자구할 것인가? — "대출로 대출을 갚는" 곤경에서 벗어나는 여섯 단계: (1) 즉시 새로운 대출을 중단하고, 모든 대출 앱을 삭제하며, 신용카드 자동 상환 기능을 종료하여 무의식적인 대출을 방지한다. 72시간의 냉각 기간을 설정하고, 모든 대출 결정 전에 강제로 3일을 기다려 충동적인 대출을 피한다. (2) 부채 목록을 전면적으로 정리하고, 모든 부채(원금, 이자율, 상환일)를 나열하여 연 이자율이 24%를 초과하는 고이자 대출을 우선 처리한다. "눈사태 방식"으로 상환: 이자가 가장 높은 부채를 우선적으로 갚아 장기적으로 50%-70%의 이자를 절약할 수 있다.

(3) 적극적으로 상환 계획을 협상한다. 신용카드: 《상업은행 신용카드 업무 감독 관리 방법》 제70조를 인용하여 최대 60개월 무이자 할부를 신청한다. 온라인 대출: 금융감독원 12378 핫라인에 불법 추심을 신고하여 벌칙 이자 면제 또는 1년 연기를 요청한다. (4) 수입을 늘리고 지출을 줄여 상환을 가속화한다. 수입 증가: 배달, 차량 호출(시급 25-40위안), 기술 변환(디자인/작문 월 수입 1000-3000위안). 불필요한 지출을 최소 50% 줄인다.

(5) 필요할 경우 전문적인 도움을 요청한다. 정규 부채 재조정 기관: 고이자 부채를 저이자로 전환하는 데 도움을 준다(예: 6%-8% 이자율로 36% 온라인 대출 전환). 법률 지원: 폭력 추심에 직면한 경우 즉시 경찰에 신고하고 증거(녹음, 문자, 계약 등)를 보존한다. (6) 신용 회복 및 재정 건강을 재건한다. 부채를 갚은 후 신용카드를 지속적으로 사용하고(한도 사용률 <30%), 5년 후 신용 기록의 오점이 자동으로 삭제된다. 비상 저축을 구축하여 다시 대출 곤경에 빠지지 않도록 한다.

네 번째, 사회적 차원의 예방 제안. 1. 금융 감독 강화: "사기 대출"을 강력히 단속하고 민간 대출 등록 제도를 구축한다. 2. 금융 교육 보급: 대중이 "대출로 대출을 갚는" 해악을 인식하고 이성적으로 대출하는 법을 배운다. 3. 법률 지원 개선: 피해자에게 무료 법률 상담을 제공하고 초과 이자를 회수하는 데 도움을 준다.

결론: 20만 위안에서 2800만 위안으로의 부채 왜곡은 단순히 "재정 관리를 못해서" 발생한 것이 아니라 고리대금의 체계적인 착취의 결과이다. "대출로 대출을 갚는" 함정에 직면했을 때, "즉시 손실 중지 + 적극적 협상 + 재정 재편성"이 유일한 출구이다. 사회도 법률, 교육, 감독 등 다각적인 수단을 통해 이 수많은 가정을 삼키는 부채의 올가미를 끊어야 한다. 기억하라: "대출로 대출을 갚기 시작할 때, 그것은 부채 해일의 적색 경고이다."