I juli 2025 vakte en nyhet om "en mann som lånte 200 000 yuan og til slutt betalte 28 millioner yuan, men fortsatt skylder 4,7 millioner" stor oppmerksomhet i samfunnet. Dette tilfellet er ikke et unntak, men en ekstrem manifestasjon av den onde sirkelen av "å låne for å betale lån" - låntakeren lånte opprinnelig 200 000 yuan kun på grunn av behovet for kortsiktig likviditet, men i snøballen av gjeld fra "å låne nytt for å betale gammelt", endte han opp med å betale totalt 28,8 millioner yuan, og ble til og med truet med voldelig inndrivelse. Bak dette fenomenet ligger systematisk utbytting fra ulovlige finansielle aktiviteter som usury, fellelån og voldelig inndrivelse, samt en alvorlig undervurdering av gjeldsrisiko fra låntakeren. Denne artikkelen vil dykke dypt inn i denne finansielle fellen fra fire dimensjoner: driftsmekanismen for "å låne for å betale lån", juridiske risikoer, samfunnsmessige skader og selvredningsstrategier, og gi praktiske løsninger for å bryte ut av situasjonen.
1) Hodepenger og kunstig oppblåste gjeld: Usuryens "lovlige" forkledning. I dette tilfellet lånte låntakeren opprinnelig 200 000 yuan, men det faktiske beløpet han fikk var langt lavere enn kontraktsbeløpet. For eksempel, et lån på 300 000 yuan, hvorav kun 238 000 yuan faktisk ble utbetalt, men han ble bedt om å betale renter basert på 300 000 yuan i hovedstol. Denne "hodepengen" (forhåndsfradrag av renter) er en typisk metode for fellelån, som gjør at låntakeren pådrar seg full gjeld uten å ha brukt hele beløpet. I tillegg vil långiveren legge til gebyrer og "sikkerhetsinnskudd" under forskjellige påskudd, noe som ytterligere oppblåser gjelden.
2) Strafferenter og skremmende oppblåsing: "Kjernefysisk" vekst av gjeld. Kinesisk lov fastsetter at renten på private lån ikke kan overstige fire ganger LPR (lånemarkedets referanserente) for ett år (for tiden omtrent 15,4%). Imidlertid har låneinstitusjonen i dette tilfellet brukt "rente på rente + høye forsinkelsesstraffer" for å doble gjelden på bare noen måneder. For eksempel, et lån på 300 000 yuan, som etter en måned krever tilbakebetaling på 448 000 yuan, hvor renten overstiger hovedstolen. Denne renten, som langt overskrider den lovbestemte grensen, får gjelden til å vokse eksponentielt, og låntakeren havner raskt i en situasjon der han "aldri kan betale tilbake".
3) Låne nytt for å betale gammelt: Starten på en dødsspiral. Når låntakeren ikke kan betale tilbake, gir långiveren ingen nåde, men oppfordrer ham til å ta opp nye lån med høyere renter for å betale gammel gjeld. For eksempel ble låntakeren i dette tilfellet stadig anbefalt nye "finansieringskanaler", og hver gang han tok opp et nytt lån, ble gjelden hans bygget opp på nytt. Denne "å låne for å betale lån"-modellen fikk de opprinnelige 200 000 yuan til å vokse til 28 millioner yuan på bare ett år, mens låntakeren faktisk fikk mindre enn en million yuan.
4) Voldelig inndrivelse: Den siste strikken. Når gjelden vokser til et punkt hvor den er helt umulig å betale tilbake, står låntakeren overfor mer enn bare økonomisk press, men også trusler mot sin personlige sikkerhet. I dette tilfellet truet långiveren med "familiesikkerhet" for å presse låntakeren til å fortsette å låne. Lignende voldelige inndrivelsesmetoder inkluderer: telefonbombardement (hundrevis av inndrivelsestelefoner daglig), eksponering i sosiale kretser (sending av gjeldsinformasjon til venner og familie), og hjemsøking (blokkerer dører, kaster maling osv.).
Til slutt valgte låntakeren å anmelde saken, og seks långivere ble strafferettslig arrestert for ulovlig virksomhet. Men selv da ble bare en del av de 28 millioner yuan som låntakeren hadde betalt, tilbakeført, og den gjenværende gjelden overstiger fortsatt 3 millioner yuan. Hvorfor er "å låne for å betale lån" mer skremmende enn å være forsinket? - Analyse av juridiske og samfunnsmessige skader. 1) Juridisk perspektiv: Grensen for straffansvar ved usury. Kinas "Sivilrett" fastsetter klart at deler av lånerenten som overstiger fire ganger LPR ikke er beskyttet av loven.
Men ren usury utgjør ikke automatisk en forbrytelse, med mindre den er ledsaget av følgende omstendigheter: 1. Ulovlig virksomhet (straffeloven § 225): Å drive utlånsvirksomhet uten tillatelse, og i alvorlige tilfeller kan straffes med fengsel i mer enn fem år. 2. Svindel: For eksempel å konstruere lave renter for å lure låntakeren til å signere, mens man faktisk krever ekstremt høye renter. 3. Relaterte forbrytelser ved voldelig inndrivelse: som trusler, ulovlig frihetsberøvelse, og forsettlig skade. I dette tilfellet ble långiveren straffet for "ulovlig virksomhet + voldelig inndrivelse", men låntakeren hadde allerede lidd irreversible store tap.
2) Samfunnsmessige skader: Fra personlig konkurs til familiær kollaps. På personlig nivå: Gjeldsnedbryting får låntakeren til å havne i en desperat sirkel av "jo mer man betaler, jo mer skylder man", noe som til og med kan føre til depresjon, selvmord og andre ekstreme hendelser. På familiært nivå: I mange tilfeller blir ektefeller og foreldre tvunget til å påta seg solidarisk gjeld, og familiens eiendeler blir tømt. Finansiell orden: Ulovlig usury forstyrrer det regulerte finansmarkedet og gir grobunn for kriminelle krefter.
3) Hvordan redde seg selv? - Seks trinn for å komme seg ut av "å låne for å betale lån"-dilemmaet: (1) Stopp umiddelbart all ny låneopptak, avinstaller alle låne-apper, og steng automatisk tilbakebetalingsfunksjon for kredittkort for å forhindre ubevisst låneopptak. Sett en 72-timers refleksjonsperiode, og tving deg selv til å vente i tre dager før du tar noen lånebeslutninger for å unngå impulsiv låneopptak. (2) Lag en fullstendig oversikt over gjelden, list opp all gjeld (hovedstol, rente, forfallsdato), og prioriter lån med årlig rente > 24%. Bruk "snøballmetoden" for tilbakebetaling: Prioriter å betale ned gjeld med høyest rente, noe som på lang sikt kan spare 50%-70% i renter.
(3) Aktivt forhandle om tilbakebetalingsplaner. Kredittkort: Henvis til § 70 i "Forskrifter for tilsyn med kommersielle bankers kredittkortvirksomhet" og søk om inntil 60 måneder med rentefrie avdrag. Nettlån: Klage til 12378-hjelpelinjen for Bank- og forsikringsreguleringskommisjonen for ulovlig inndrivelse, og søk om å få redusert strafferenter eller utsettelse i ett år. (4) Øke inntektene og redusere utgiftene for å akselerere tilbakebetaling. Øk inntektene: Levering av mat, nettbasert transport (timelønn 25-40 yuan), realisere ferdigheter (design/skriving med månedlig inntekt på 1000-3000 yuan). Reduser unødvendige utgifter: Reduser restaurant- og underholdningsutgifter med minst 50%.
(5) Søk profesjonell hjelp om nødvendig. Regulerte gjeldsrestruktureringsinstitusjoner: Hjelp til å forhandle om lavrenteombytting av høy-rente gjeld (for eksempel 6%-8% rente for å bytte ut 36% nettolån). Juridisk hjelp: Hvis du opplever voldelig inndrivelse, anmeld saken umiddelbart og behold bevis (opptak, tekstmeldinger, kontrakter osv.). (6) Gjenopprett kredittvurdering og gjenoppbygg økonomisk helse. Etter å ha betalt ned gjelden, fortsett å bruke kredittkort (bruksrate <30%), og etter fem år vil kredittvurderingsfeil automatisk bli slettet. Etabler en nødsparing for å unngå å havne i lånedilemmaet igjen.
4) Forebyggingsanbefalinger på samfunnsnivå. 1. Styrk finansiell regulering: Slå hardt ned på "fellelån" og etabler et registreringssystem for private lån. 2. Spre finansiell utdanning: La publikum forstå farene ved "å låne for å betale lån" og lære å låne rasjonelt. 3. Forbedre juridisk hjelp: Gi ofre gratis juridisk rådgivning for å hjelpe dem med å få tilbakebetalt overflødige renter.
Konklusjon: Fra 200 000 til 28 millioner i gjeldsforvrengning er ikke bare et resultat av "manglende økonomisk forståelse", men et resultat av systematisk utbytting fra usury. I møte med fellen av "å låne for å betale lån" er "umiddelbar stop-loss + aktiv forhandling + finansiell restrukturering" den eneste utveien. Samfunnet må også danne en samlet innsats for å kutte denne gjeldsstrikken som svelger utallige familier, gjennom lovgivning, utdanning, regulering og andre multidimensjonale tiltak. Husk: "Når du begynner å bruke lån for å betale lån, er det et rødt varsel om gjelds-tsunami."