Em julho de 2025, uma notícia sobre "um homem que tomou um empréstimo de 200 mil e acabou pagando 28,8 milhões, ainda devendo 4,7 milhões" gerou ampla atenção da sociedade. Este caso não é um caso isolado, mas uma manifestação extrema do ciclo vicioso de "usar empréstimos para pagar empréstimos" - o tomador de empréstimo inicialmente tomou 200 mil apenas por necessidade de giro de capital de curto prazo, mas, no meio da bola de neve da dívida de "pegar novo para pagar o antigo", acabou acumulando um pagamento total de 28,8 milhões, enfrentando até ameaças de cobrança violenta. Por trás desse fenômeno, há uma sistemática exploração de atividades financeiras ilegais, como agiotagem, empréstimos fraudulentos e cobranças violentas, além da subestimação grave do risco de dívida por parte dos tomadores. Este artigo irá analisar profundamente essa armadilha financeira a partir de quatro dimensões: o mecanismo operacional do "usar empréstimos para pagar empréstimos", os riscos legais, os danos sociais e as estratégias de autoajuda, e fornecer soluções práticas para romper esse ciclo.
1) Juros abusivos e aumento fictício da dívida: a "disfarce legal" da agiotagem. Neste caso, o tomador de empréstimo inicialmente tomou 200 mil, mas o valor efetivamente recebido foi muito inferior ao montante do contrato. Por exemplo, um empréstimo de 300 mil, na verdade, só resultou em 238 mil, mas foi exigido que o tomador pagasse juros sobre o principal de 300 mil. Esse tipo de "juros descontados" (juros deduzidos antecipadamente) é uma técnica típica de empréstimos fraudulentos, fazendo com que o tomador assuma uma dívida total sem ter utilizado todo o capital. Além disso, os credores também aumentam a dívida sob a justificativa de "taxas de serviço" e "depósitos", inflacionando ainda mais a dívida.
2) Aterrorizante expansão dos juros: o crescimento "explosivo" da dívida. A legislação do nosso país estipula que a taxa de juros de empréstimos informais não pode exceder quatro vezes a LPR (taxa de juros do mercado de empréstimos) de um ano (atualmente cerca de 15,4%). No entanto, as instituições de empréstimo neste caso utilizaram "juros compostos + altas taxas de juros de mora", fazendo com que a dívida dobrasse em poucos meses. Por exemplo, um empréstimo de 300 mil, após um mês, exigiria um pagamento de 448 mil, com juros superiores ao principal. Essa taxa de juros que ultrapassa em muito o limite legal faz com que a dívida cresça em progressão geométrica, levando o tomador a rapidamente cair na armadilha de "nunca conseguir pagar".
3) Pegar novo para pagar o antigo: o início da espiral da morte. Quando o tomador não consegue pagar, o credor não oferece prazos, mas induz o tomador a contrair novos empréstimos com juros mais altos para pagar as dívidas antigas. Por exemplo, o tomador neste caso foi constantemente recomendado a novos "canais de financiamento", e cada novo empréstimo aumentava ainda mais a dívida. Esse modelo de "usar empréstimos para pagar empréstimos" fez com que os 200 mil iniciais se transformassem em 28,8 milhões em apenas um ano, enquanto o capital efetivamente recebido pelo tomador pode ser inferior a um milhão.
4) Cobrança violenta: o laço final. Quando a dívida se expande a um ponto em que não pode mais ser paga, o tomador enfrenta não apenas pressão econômica, mas também ameaças à sua segurança pessoal. Neste caso, o credor ameaçou a "segurança da família", forçando o tomador a continuar tomando empréstimos. Métodos semelhantes de cobrança violenta incluem: bombardeio de telefonemas (centenas de chamadas de cobrança por dia), exposição nas redes sociais (enviar informações sobre dívidas para amigos e familiares) e assédio pessoal (bloquear a porta, jogar tinta, etc.).
No final, o tomador decidiu chamar a polícia, e seis credores foram detidos por crime de operação ilegal. Mas mesmo assim, dos 28,8 milhões já pagos pelo tomador, apenas uma parte foi recuperada, e a dívida restante ainda ultrapassa 3 milhões. 2. Por que "usar empréstimos para pagar empréstimos" é mais assustador do que a inadimplência? - Análise dos danos legais e sociais (1) Perspectiva legal: os limites da responsabilidade criminal da agiotagem. O nosso Código Civil estabelece claramente que a parte da taxa de juros que excede quatro vezes a LPR não é protegida pela lei.
No entanto, a simples prática de agiotagem não constitui automaticamente um crime, a menos que acompanhada pelos seguintes elementos: 1. Crime de operação ilegal (Artigo 225 do Código Penal): realizar atividades de empréstimo sem licença, podendo ser condenado a mais de 5 anos de prisão em casos graves. 2. Crime de fraude: como enganar o tomador a assinar um contrato com juros baixos, enquanto na verdade cobra juros exorbitantes. 3. Crimes relacionados à cobrança violenta: como ameaças, detenção ilegal, lesão intencional, etc. Neste caso, os credores foram detidos por "operação ilegal + cobrança violenta", mas o tomador já sofreu perdas irreversíveis significativas.
2) Danos sociais: da falência pessoal ao colapso familiar. No nível pessoal: a dívida em forma de bola de neve faz com que o tomador entre em um ciclo desesperador de "quanto mais paga, mais deve", levando até a eventos extremos como depressão e suicídio. No nível familiar: em muitos casos, cônjuges e pais são forçados a assumir dívidas solidárias, esvaziando os ativos familiares. Ordem financeira: a agiotagem ilegal perturba o mercado financeiro regular, alimentando forças do crime organizado.
3. Como se autoajudar? - Seis passos para sair da armadilha de "usar empréstimos para pagar empréstimos": (1) Pare imediatamente de contrair novos empréstimos, desinstale todos os aplicativos de empréstimo, desative a função de pagamento automático do cartão de crédito, para evitar empréstimos inconscientes. Estabeleça um período de reflexão de 72 horas, obrigando-se a esperar 3 dias antes de qualquer decisão de empréstimo, para evitar empréstimos impulsivos. (2) Faça uma lista completa das dívidas, listando todas as dívidas (principal, taxa de juros, data de pagamento), priorizando o pagamento de empréstimos de alta taxa de juros (acima de 24% ao ano). Utilize o método "avalanche" para pagamentos: priorize o pagamento da dívida com a maior taxa de juros, economizando a longo prazo de 50% a 70% em juros.
(3) Negocie ativamente um plano de pagamento. Cartão de crédito: cite o Artigo 70 do "Regulamento de Supervisão e Gestão de Negócios de Cartões de Crédito de Bancos Comerciais" e solicite o parcelamento sem juros por até 60 meses. Empréstimos online: denuncie cobranças irregulares à linha direta 12378 da Comissão Reguladora de Bancos e Seguros, buscando a isenção de juros ou prorrogação de 1 ano. (4) Aumente a receita e reduza despesas para acelerar o pagamento. Aumente a renda: entregas de comida, transporte por aplicativo (salário por hora de 25 a 40 yuan), monetização de habilidades (design/escrita com renda mensal de 1000 a 3000 yuan). Reduza gastos não essenciais: reduza pelo menos 50% em alimentação e entretenimento.
(5) Busque ajuda profissional se necessário. Instituições de reestruturação de dívidas legítimas: ajudam a negociar a troca de dívidas de alta taxa de juros por dívidas de baixa taxa (como 6%-8% de juros para substituir 36% de empréstimos online). Assistência jurídica: se enfrentar cobranças violentas, chame a polícia imediatamente e mantenha provas (gravações, mensagens de texto, contratos, etc.). (6) Restaure seu crédito e reconstrua sua saúde financeira. Após quitar as dívidas, continue usando o cartão de crédito (taxa de utilização do limite <30%), e após 5 anos, as manchas no crédito serão automaticamente removidas. Estabeleça uma poupança de emergência para evitar cair novamente em dificuldades de empréstimo.
4. Recomendações de prevenção em nível social. 1. Reforçar a supervisão financeira: combater severamente os "empréstimos fraudulentos" e estabelecer um sistema de registro de empréstimos informais. 2. Promover a educação financeira: conscientizar o público sobre os perigos de "usar empréstimos para pagar empréstimos" e ensinar a tomar empréstimos de forma racional. 3. Melhorar a assistência jurídica: fornecer consultas jurídicas gratuitas para as vítimas, ajudando a recuperar juros excessivos.
Conclusão: A distorção da dívida de 200 mil para 28,8 milhões não é simplesmente resultado de "não saber administrar finanças", mas sim o resultado da exploração sistemática da agiotagem. Diante da armadilha de "usar empréstimos para pagar empréstimos", "parar perdas imediatamente + negociar ativamente + reestruturação financeira" é o único caminho. A sociedade também precisa formar um esforço conjunto, através de meios multidimensionais como leis, educação e supervisão, para cortar essa corda de dívida que consome inúmeras famílias. Lembre-se: "Quando você começa a usar empréstimos para pagar empréstimos, é o alerta vermelho de um tsunami de dívidas."