Prečo z diskontovania času mení úsudok spotreby ľudí?

Dočasné diskontovanie sa týka skutočnosti, že subjektívna hodnota budúcich výhod alebo nákladov ľudí sa časom zníži. Jednoducho povedané, aj keď sú budúce výhody väčšie, ľudia majú tendenciu uprednostňovať malé výhody pred nimi; A budúce náklady sú automaticky „zľavnené“ a už sa nezdajú také ťažké.

Tento jav je široko prítomný v životných rozhodnutiach, ako sú financie, spotreba a zdravie. Napríklad, ak sa vás niekto opýta, „dnes vám dám 90 juanov alebo 100 juanov za mesiac“, dnes si môžete zvoliť 90 juanov, aj keď sa tento racionálne vypočítava, zisk bude vyšší. Toto správanie odráža „súčasnú zaujatosť“ a je tiež najdôležitejším psychologickým základom pre prevádzku kreditných kariet.

„Oneskorená platba“ kreditných kariet v podstate tlačí náklady do budúcnosti a zároveň si zachováva súčasné potešenie z spotreby. Táto štruktúra je veľmi v súlade s časovou zľavou: nákupná túžba pred vami je silnejšia a budúce účty sa zaobchádza s mozgovou „zľavou“, ktorá vedie k tomu, že spotrebitelia nadhodnocujú potešenie a podceňujú bremeno pri súčasnom rozhodovaní.

Komplikovanejšie je, že kreditné karty tiež „speňažujú“ budúce náklady: výška budúceho splácania bola stanovená, ale psychologické náklady sú v čase rozmazané. Spotrebitelia nemôžu intuitívne vnímať akumulačný účinok „splátky“ na celkové výdavky a často nakoniec spadajú do cirkulujúcej kvaly koncertu.

Psychologický mechanizmus za platbou úverov

Platba úveru nie je len spôsobom, ako odosielať prostriedky. Aktivuje tiež sériu psychologických mechanizmov, čo uľahčuje prijímanie rozhodnutí o spotrebe, ktoré presahujú pôvodný plán.

Po prvé, je to oslabenie bolesti platby. Pri platbách v hotovosti spotrebitelia intuitívne pociťujú bolesť „výdavkov“; Zatiaľ čo kreditné karty nemajú v fyzickej burze žiadnu hotovosť a platobná akcia iba prejdenie karty alebo kliknutie, čo výrazne oslabuje vnímanie „straty peňazí“. Výskum zistil, že pri používaní kreditnej karty sú ľudia ochotní zaplatiť v priemere o 18%-25% viac za ten istý produkt.

Po druhé, je to posilnenie tendencie okamžite uspokojiť. Štruktúra kreditných kariet „dostane“ vopred a oneskorí „platenie“, ktorá dokonale vyhovuje ľudskému preferencii za okamžité potešenie. Vďaka tomu sa konzumácia už nesynchronizuje s nákladmi, čím sa vytvorí psychologický „separačný efekt“, čím oslabuje inhibičnú silu.

Po tretie, je to nadmerne sebavedomý rozsudok budúcnosti. Mnoho spotrebiteľov sa domnieva, že „príjem bude vyplatený po získaní príjmu budúci mesiac“ a „tentokrát to nebude mať vplyv na život“ a táto predpoveď je často príliš optimistická. V čase príchodu návrhu zákona sa výdavky už dávno stávajú potopenými nákladmi a tlak splácania je ťažší, ako sa očakávalo.

Po štvrté, je to klasifikácia ilúzie psychologických účtov. Ľudia umiestňujú „spotrebu kreditných kariet“ do svojich myslí skôr do „budúcich výdavkových účtov“ ako do súčasných „existujúcich účtov zdrojov“. Zdá sa, že toto oddelenie neovplyvní výdavky na súčasnú situáciu v oblasti financovania, ale kladú základy pre dlhové riziká.

Tieto psychologické faktory spolu predstavujú neviditeľnú hnaciu silu pre spotrebu kreditných kariet, ktorá postupne ustúpila „emocionálnemu rozhodovaniu“ a nakoniec sa vyvinula v neudržateľný problém riadenia kapitálových toku.

Systémová odchýlka v spotrebiteľskom správaní

Rozsiahle šírenie pascí na kreditné karty nie je náhodné, ale je založené na kolektívnej úlohe viacerých predpojatostí správania.

** Súčasná zaujatosť ** robí spotrebiteľov, ktorí sa starajú viac o krátkodobom šťastí, ignorujú dlhodobé náklady a potom uprednostňujú potešenie z „prstov kariet na túto chvíľu“.

** Efekt ukotvenia ** môže preceňovať úverové limity a dostupnosť. Napríklad, keď banky aktívne zvyšujú svoj úverový limit na 50 000 juanov, spotrebitelia s väčšou pravdepodobnosťou psychologicky akceptujú, že „konzumácia 10 000 juanov nie je moc“, čím sa neustále zvyšujú prah spotreby.

** Averzia straty ** tiež zohráva úlohu pri platbách úverov. Keď sa stretnete s „vzdaním sa propagačných zliav“ alebo „chýbajúcimi zľavovými bodmi“, spotrebitelia sa často rozhodnú prejdením svojich kariet, aj keď momentálne nie sú potrebné. Pretože „chýbajúce“ sa považuje za psychologickú stratu.

** Pštrosový efekt ** sa odráža v správe účtov. Mnoho spotrebiteľov sa rozhodne „sa na to zatiaľ nepozerať“, keď sa blíži Deň účtu, a vyhýba sa tlaku splácania odložením platby, čo ďalej zvyšuje dlhové zaťaženie.

Tieto skreslenie správania neexistujú izolovane, ale sú posilňované, využívané a zabalené v skutočnom finančnom systéme, čo jednotlivcom sťažuje psychologicky odolávať pokušeniu úveru a priestor pre racionalitu sa naďalej zúží.

Analýza prípadov: Skryté náklady na spotrebu úveru

Prípad 1: „Efekt snehovej gule“ malých splátok

Pani Li je kancelárska pracovníčka a používa sa na platenie kreditnou kartou v pracovné dni. Aby sa predišlo tlaku jednorazovej splácania, často vkladá každý nákup do „6-termných bezúročných splátok“. Spočiatku cítila, že potrebuje zaplatiť iba niekoľko stoviek juanov mesačne, čo nebolo stresujúce. O niekoľko rokov neskôr však zistila, že aj keď sa jej mesačný plat zvýšil, zostatok na jej účte bol vždy nedostatočný. Dôvodom je to, že jej fixné výdavky boli naplnené „splátkami“ a momentálne nie je priestor na dýchanie. Časový nesúlad medzi spotrebou a príjmom z nej sa zdá byť „cenovo dostupná“, ale v skutočnosti preťažila svoju budúcnosť.

Prípad 2: Slepé rozhodnutia v propagačnom impulze

Pán Zhang zaznamenal zľavu s obmedzeným časom pre špičkové slúchadlá počas „Double 11“, ktorá klesla z pôvodnej ceny 3 999 juanov na 2 999 juanov, čo podporuje „12 období bezúročných“. Nemal taký dopyt, ale cítil, že je škoda, že ju bude chýbať, a tak prešiel svojou kartou, aby ju kúpil. O tri mesiace neskôr stratil záujem o slúchadlá, ale splácanie pokračovalo. Tento model „Kúpte si prvý a ľutovať“ je typickým výsledkom iracionálneho rozhodovania, ktorý vyvoláva platby úverov.

Prípad 3: dočasný obrat na dlhodobý dlh

Pán Chen pôvodne plánoval používať kreditné karty na riešenie krátkodobých problémov s peňažnými tokmi, ale neskôr postupne tvoril spotrebný zvyk „používať najskôr a potom sa vrátiť“. Po prevrátení účtov začal platiť účty s „minimálnou výškou splácania“. V dôsledku toho o rok neskôr úroková sadzba dosiahla viac ako 18% ročne a nakoniec bol nútený obrátiť pôžičku a upadol do dlhového cyklu.

Tieto prípady ukazujú, že kreditné karty nie sú katastrofou, ale akonáhle dominujú kognitívne zaujatosť, ich náklady sú oveľa vyššie ako povrchové úroky a poplatky za manipuláciu. Čo je skutočne drahé, je neustála strata „racionality spotreby“.

Behaviorálna indukcia v dizajne finančných výrobkov

Platformy úverových platby, banky a elektronický obchod už dlho pochopili odchýlky správania spotrebiteľov a premenili ich na návrh produktu a ziskové prostriedky.

** „Neoprávnená splátka“ ** je vlastne psychologická kontrola kotiev. Aj keď sú niektoré obdobia skutočne oslobodené od úrokov, dodatočné poplatky za spracovanie, poplatky za správu účtov atď. Sú skryté zložitým spôsobom, čo zvyšuje celé náklady oveľa vyššie ako zaťaženie, ktoré sa zdá, že „splátka“ je.

** „Pripomienka minimálnej splácania“ ** Niečo ohľadne, ale v skutočnosti rozširuje dlhový cyklus. Ak majú spotrebitelia povolené „splatiť 10% ako prvé“, väčšina ľudí má tendenciu zvoliť minimálnu sumu, čím sa oneskorí návratnosť príkazcov a naďalej akumuluje úroky.

** „Mechanizmus odmeny za splácanie“ ** Napríklad body, cashback, lotéria atď. Zakrývajte náklady na zodpovednosť prostredníctvom „mechanizmu gamifikácie“, vyvolali používateľov, aby udržiavali frekvenciu prstov a rozvíjali závislosť od úverových limitov.

** „Kreditné ratingové ratingové hodnotenie Big Data“ ** Aktívne zvyšuje úverový limit na základe frekvencie a histórie splácania karty používateľa a poskytuje „vyšší kredit“ bez toho, aby sa uplatnil - v skutočnosti ide o mechanizmus „indukcie relaxácie“.

Tieto návrhy ukazujú, že moderný finančný systém nie je neutrálnym kanálom, ale postupne normalizuje „oneskorené splácanie“ prostredníctvom stratégií indukcie správania, umožňuje spotrebiteľom robiť veľké rozhodnutia pri ľahkých rozhodnutiach a potom sa stať „dlhodobými používateľmi orientovanými na dlh“.

Ako udržiavať racionálne hranice slobody spotrebiteľa?

Aj keď kreditné karty a mechanizmy diskontovania času môžu predstavovať pasce na spotrebu, spotrebitelia sa s nimi úplne nedokážu vysporiadať. Zlepšením povedomia a rozvojom stratégií sa rozsudok môže stále zachovať v bezplatnej spotrebe.

Nastavte mechanizmus okamžitého rozpočtu na spätnú väzbu: Použite aplikáciu alebo systém automatického záznamu na priame zaznamenanie každej spotreby a klasifikáciu ako mesačné výdavky, a nie budúce splátky, čím prestavujte „okamžitý zmysel pre náklady“.

Vyhnite sa splátke a minimálnej splácaniu: Pokiaľ v prípade núdze, nepoužívajte funkciu splátky, dodržiavajte zásadu „úplného splácania“ a nepoužívajte ju ako automatický mechanizmus riadenia a hornú hranicu výdavkov.

** Pozerajte sa na úverové limity ako „núdzový fond“, a nie „predĺžený príjem“: objasnite, že kreditné karty nie sú doplnkami platov, ale krátkodobými nástrojmi obratu, aby ste sa vyhli rozšíreniu ich túžby konzumovať.

Formulujte systém „doby chladenia spotreby“: najmä počas propagácie elektronického obchodu je potrebné implementovať všetky neplánované výdavky „oneskorené o 24 hodín“, aby sa odoláva impulzívnemu rozhodovaniu pomocou obdobia chladenia.

Vytvorte perspektívu „Future Me“: Pred každou kartou prejdením si predstavte, či budete ľutovať toto bremeno za tri mesiace, a použite budúcu perspektívu na recykláciu svojich súčasných emocionálnych impulzov.

Tieto stratégie sú v podstate v rozhovore s vlastným „skreslením zľavy“ a sú to proaktívne praktiky, ktoré sa snažia použiť štruktúru na boj proti ľudským slabostiam. Vo svete úveru, ktorý poskytuje nadmerné zaujatie, je zostať hore stále zriedkavejšia racionálna schopnosť.

Spotreba kreditných kariet nie je iba hospodárskym správaním, ale aj priesečníkom časového poznania a psychologických mechanizmov. Časový diskontný mechanizmus nás núti nadhodnotiť súčasnosť a podceňovať budúcnosť, zatiaľ čo finančný systém poskytuje zdanlivo jemné, ale mimoriadne ostré „zariadenie oneskorenia spotreby“. V konečnom dôsledku to, čo je skutočne komprimované, nie sú samotné peniaze, ale náš rozhodovací priestor medzi rozumom a impulzom. Rozpoznanie tejto štruktúry je naším prvým krokom, ako sa dostať z pasce. Iba týmto spôsobom môžeme udržať hranicu medzi úverom a slobodou a zodpovednosťou.