奖赏联结储蓄账户（PLSA）是一种储蓄产品，允许客户根据其存款参与现金抽奖。这种类似于彩票的账户可以鼓励低收入者存更多的钱。
了解奖赏联结储蓄账户的运作方式、PLSA的类型、它们的优缺点，以决定它们是否适合您的储蓄策略。
什么是奖赏联结储蓄账户？
PLSA是一种储蓄账户、定期存款（CD）或累积利息的储蓄债券，类似于传统储蓄产品，但额外提供客户通过存款参与抽奖以赢得现金奖励的机会。它们主要由信用社提供，尽管其他获得联邦授权的金融机构也可以提供。
储蓄账户的类似彩票性质为低收入者提供了定期存钱的机会，并承诺有可能赢得大奖，同时确保他们的资金在账户中没有风险。
- 替代名称: 彩票联结储蓄账户
- 缩写: PLSA
奖赏联结储蓄账户的运作方式
一种原始的PLSA首次出现在1694年的英国，作为偿还军事债务的手段。此外，英国提供了一种“优质债券”作为PLSA已有超过60年的历史。但这一概念在美国仅在过去十年中变得流行。
当时，金融机构意识到美国家庭储蓄不足的趋势，这一现象至今仍然存在。家庭储蓄率——通过收入减去支出计算——在2020年初约为8%。更不用说，美国人在前一年花费了超过910亿美元购买彩票。
为了通过利用美国人对彩票的热爱来提高储蓄率，2009年，由8个信用社组成的团队在密歇根州启动了“储蓄以赢”PLSA项目。在第一年结束时，新增了11,666个账户，创造了8.56亿美元的储蓄，平均每位存款人734美元。
由于法律禁止金融机构组织彩票，PLSA的合法性直到2014年国会通过《美国储蓄激励法》后才变得明确，该法允许银行和信用社组织“储蓄促销抽奖”。截至2020年7月，已有33个州通过了允许PLSA的法律。
典型的奖赏联结储蓄账户的功能如下：
奖赏联结储蓄账户的类型
流行的PLSA项目包括：
- Save to Win: 由22个州的141个信用社提供，Save to Win要求存入25美元到股票证书中以获得一次抽奖机会，每月最多可参与10次。奖品从25美元到5000美元不等，每月和每季度颁发。
- Lucky Savers: 由纽约信用联盟协会管理，Lucky Savers允许客户每月每增加25美元的余额获得一次抽奖机会。获胜者每月和每季度抽取。
- WINCentive: 明尼苏达州、特拉华州、路易斯安那州、纽约州、俄亥俄州、蒙大拿州、威斯康星州、马萨诸塞州和新泽西州的信用社合作创建了WINC，专门提供每月、每季度和每年的奖品。每存入25美元，您将获得一次抽奖机会，每月最多可参与四次。
与奖赏相关的账户的优缺点
PLSA有其优点和缺点。
它们可以鼓励低收入者储蓄。
一些客户可能会获得小额奖金。
它们提供类似彩票的收入而没有风险。
它们的利息很少或没有。
奖金不稳定。
它们可能不会鼓励转向传统储蓄账户。
优点解释
奖赏联结储蓄账户的优点包括：
- 它们可以鼓励低收入者储蓄: PLSA可以鼓励低收入和中等收入、贫困资产以及首次储蓄的人存更多的钱，因为承诺有可能赢得大奖。储蓄以赢的项目证明，PLSA可以导致储蓄人数和他们每月储蓄金额的显著增加。
- 一些客户将获得小额奖金: 如果您赢得大奖，您可能会获得与您作为小额彩票赢家所能获得的金额相当的奖金。即使是较小的每月奖金也可以帮助抵消每月的开支，如杂货或水电费。
- 它们提供类似彩票的收入而没有风险: 与彩票不同，您不会在PLSA中冒险您的存款。无论您是否赢得奖金，您都保留您的存款和任何累积的利息。而且，只要机构保障您的存款，您在PLSA中的存款不会面临损失风险，相较于传统储蓄账户的存款。
清晰解释
PLSA并不是传统银行账户的替代品，因为：
- 它们的利息很少或没有: 这些账户所获得的名义利率意味着奖赏联结储蓄账户不会导致未获得任何奖金的客户的临时收入显著增加。
- 奖金不稳定: 尽管传统储蓄账户的利率不会给您带来大量资金，特别是在相对低利率时期，但至少它们会根据特定的利率定期支付利息。如果利率变化，它们通常会逐渐上升。相反，您无法预测在PLSA中存款时是否会赢得奖金，这可能使个人在将其收入纳入每月预算时面临困难。
- 它们可能不会鼓励转向传统储蓄账户: 如果储户被赢得奖金的前景所吸引，他们可能不会转向产生更多利息和更有意义的储蓄增长的储蓄产品。而且，金融机构可能不会鼓励他们这样做，因为这些账户对银行来说通常比支付更高利息的账户便宜。