管理自己的钱，看看总有一些人总是入不敷出，还有一些人则有挥霍的习惯，也就是消费没有控制。尽管我自己也觉得有点内疚，觉得有点不好意思，但也就算了。还有一些人则是负债累累，这些债务让他们变得烦躁，使他们与周围人的关系变得紧张，让他们的心情总是感到因债务而有压力。
我将教你们一个主题，以及一个有效的个人财务管理公式，为了让你们更容易跟踪这篇文章，我将其分为三个部分：
- 第一部分是揭示个人理财的公式，永远不负债，永远不入不敷出，永远不挥霍。
- 第二部分我会提供一些建议，帮助你们如何应对和行动，如果你们的收入不足以维持生活，收入低于必要需求。也就是说，面对收入不足以维持生活的情况，我们应该如何应对，如何规划第二部分。
- 第三部分是让你们能够节省开支，而不需要过着苦行僧般的生活，或者是饥饿的生活，不需要过于辛苦，也不需要过于吝啬，仍然有办法节省钱，这就是第三部分。
三账户STC方法
这里将揭示一个非常简单的方法，我暂且称之为三账户STC方法，只需记住这三个字母就可以了。第一个账户是字母S，代表“生活”，是日常必需品的账户，是每月必须支付的费用，这可能是房租、油费、电费、水费、孩子的奶费、学费等，所有这些都是固定的费用，你每个月都无法避免。我称这个账户为如果没有它，你就会死的账户。
想象一下，如果这个月没有钱支付房租，那么必须搬出租住的房子的风险是非常高的，这就是第一个账户 - 生活账户。每个月你需要花费多少，请务必列出所有的费用，列得越详细越好，越细致越好，不能漏掉任何一项，记住，这对你们非常有利。
第二个账户是储蓄账户，也就是字母T，代表你们收入的15%，无论你们的收入是多少，都需要将15%的收入提取出来进行储蓄。当然，如果你们的收入不足以维持生活，我会在第二部分给你们一些建议，但你们需要遵循的原则是，必须提取15%的收入，我暂且称之为如果没有这笔钱，未来将会面临困境，因为生活中有很多变数，不要让自己陷入那种情况，仅仅因为一张婚礼请柬就让你感到沮丧和悲伤。拥有一个储蓄账户将完全释放你脑海中出现的那种感觉。
生活中，钱并不是从天而降的，不仅仅是婚礼的钱，还有疾病、汽车故障、电视坏了等等，很多账户都非常重要，它们帮助你们摆脱压力，如果可以的话，最好是自动提取资金，也就是说，你们联系自己的银行，告诉他们我想开一个储蓄账户，这个储蓄账户将每月自动提取一笔钱，直接从你们的银行卡中存入，非常简单。只需拨打银行的电话，他们会指导你。
第三个账户，第三笔钱是字母C，代表“玩”。玩是你想购买任何东西的资金，可以用这个玩账户中的钱来购买。
如果你以这种方式思考，你会感到轻松，因为一切都已经非常清晰了。现在玩账户中有两百万，现在是月初，你喜欢这件衣服，价格是150万，如果在你知道这个方法之前，你会这样想：我刚领了工资，有七百万，太多了，花150万买我喜欢的衣服，奖励自己，满足自己，可以吗？可以。这是一个关于个人财务管理的愚蠢决定，你会因为这样的消费习惯而陷入困境。
而现在规划清晰，分得很明确，你会非常清楚地看到自己的玩账户，你知道自己只有两百万可以玩。那么现在花150万买这件衣服，似乎有些不对劲，花150万意味着在这个月剩下的29天里，你只剩下50万了。买这件衣服值得吗？难道我在愚蠢吗？我是在把自己推向财务紧张吗？当我只剩下50万可以在这个月的剩余时间里玩。然后你自然会权衡利弊，做出对自己有利的决定。
收入低于必要水平时的解决方法
我分享给你们一个应对的方法，如果你们处于收入不足以维持生活的状态，我每次有人问我这个问题时，都会用一个比喻，一个关于道路和汽车的比喻。假设你想从A点到B点，而你的车需要100升油才能到达，但现在你只有80升油，那你该怎么去呢？那么唯一的办法就是加油，别无选择，我在假设你走的这条路是必经之路，无法缩短，那么唯一的办法就是再加20升油，才能继续前行。
同样的事情也发生在我们缺钱的时候，现在你缺钱，那么必须的原则是，你必须赚更多的钱。现在你有孩子，而且生活在大城市里，而你的工资只有五万五千，那么你该如何生活呢？所以你必须意识到你需要更多的钱，现在需要更多的钱，那么可以考虑以下方向：
- 一是加薪。
- 二是换一份收入更高的工作。
你必须考虑这个方向，你不能一直安于现状在目前的稳定工作中，因为缺钱会慢慢地消耗你。当然，我不会要求你们急于辞职，但我希望你们认真思考这个问题，如果你们的收入不足以维持生活，必须寻找加薪的方法或辞职，寻找一份更高收入的工作。现在一切都很紧急，事情也很混乱，可以继续做旧工作，但需要有一个加薪的计划，或者换一份工作。
如果你的收入低于生活水平，你必须有计划来获得更多的钱。对于那些感到困惑、缺钱并想要创业的人，我要特别提醒你们，创业是一个适合聪明人的游戏，而不是适合羊和天真的小鹿。你进入商业领域而没有能力和经验，你不会成功，你必然会失败，你已经生活在必要水平以下，已经缺钱，而你还要涉足商业，做你不擅长的事情，那就会死得很惨，这就是悲剧。这样说并不是说我禁止你们创业、做生意、合作，而是要按照明确的计划去做，完成这些后，你才会有能力判断自己是否应该成为老板。
节省但不苦行
实际上，这些只是我的一些经验，个人经验帮助我至少能够生存，即使在最困难的时期，我曾经有过非常饥饿的时光，但有一件事让我非常自豪，即使在我最贫穷的阶段，我也没有负债，所以我相信我有资格与大家分享这些经验，帮助你们努力和节省。
第一种方法是显而易见的，我已经告诉你们了，如果你们按照三账户STC的公式去做，那么你们就已经有了储蓄，15%的收入，对吧？而且你们永远不会负债，不用担心挥霍，只在玩账户中消费，购买一些东西，你们的财务智慧会提高，这也是一种很好的节省方式，记住，这必须是你们的首要节省方式，并且贯穿你们的整个生活，这是必须的。
第二步是一个节省租房费用的方法，这个方法将为你们节省很多钱，不仅仅是租房费用，还有其他费用。例如，现在你在市中心工作，租的房子可能每月三百万，房子也只是一般大小，不是特别大，每月三百万。那么我建议你们搬到郊区，当然不是随便在郊区租房，你们可以上谷歌研究地图和公交线路，租那些在公交线路上且安全的地方，这样你们将节省很多交通和房租费用。
第三种节省方法也是我在困难时期的经验，就是改变思维方式，去掉“购买”这个词，尤其是对于那些昂贵的东西，记住要用“租”来替代“买”。例如，现在你非常想买一辆新车，价格在四十万到五十万之间，你可以试着算一下，花四十万买一辆摩托车，这笔钱可以换成6600次公交车的票价，按照目前的票价。如果假设你每天乘坐4次公交车，那么四十万足够你在4-5年内乘坐公交车。
当然，谁都喜欢新车，谁不想拥有自己的车，但我们是谁？我们必须清楚这一点，富人可以随便买任何东西，但如果我们贫穷，就没有权利要求太高，转变思维从“购买”到“租赁”，是为了减轻脑海中的压力。如果我们的工资不高，而现在又要分期付款买车，每个月都要从工资中扣除，这对我们的心理是一个直接的打击，让我们感到沮丧、疲惫，陷入贫困的循环中，因此必须了解自己的身份和处境，贫穷就要在这个水平上生活，每一件超出自己能力的事情，债务就会杀死我们，长此以往，你们会明白的。