我们在成长过程中，常常听到祖辈传下来的一个非常普遍的教诲：安居才能乐业，只有稳定了居所，我们才能发展家庭和事业，这几乎是每个人心中根深蒂固的信念。我们上学，毕业后找到工作，积累了一些财富，当我们有足够的钱来支付房子的定金时，我们立刻开始借款来拥有自己的房子。我们买房有很多理由，其中大部分是为了稳定居所，怀着“安居才能乐业”的信念。但我们忘记了这些教诲是很久以前总结和形成的，虽然可能没有错，但它们只适用于古老的经济条件和环境。我们忘记了要重新问自己：这些祖辈的教诲在今天的现代社会中是否仍然适用？
在祖辈的时代，他们并没有借款买房的概念，通常在他们的教诲中，安居的地方是一个茅草屋，位于某个花园里，可能是父母留下的。只有拥有这样一个安稳的地方，我们才能安心耕耘，安心工作，积累财富。那时我们的祖辈并没有“只需支付20%的首付，剩下的80%可以向银行借款”的概念，因此他们才总结出这样的教诲。而我们则闭着眼睛听从这些教诲，忘记了要重新审视它们是否仍然适用。
回顾自己的旅程
我个人也经历过这样的阶段，刚步入社会，经过几年的工作，积攒了一些足够的资金来借款，于是我急忙购买了一套公寓。我仍然记得那是一套靠近平桥的公寓，结果是经历了一系列紧张的日子，每个月都要为银行还款，赚到的钱几乎都用来支付利息和本金，几乎没有其他的灵活支出。直到有一天我忍无可忍，只好把那套公寓卖掉。这个故事到现在已经快20年了，现在回顾我走过的所有旅程，从那些艰难的日子，到必须租房居住的阶段，再到现在暂时算是富裕了一些，拥有了一些房地产，我总结出一个结论，我真希望有人能早一点告诉我，那就是在我们年轻的时候，不应该走上购买和拥有房子的道路。
我刚才讲的故事，并不是我个人的故事，也不是我们越南的独特现象。后来观察发现，不仅在越南，在西方国家也是如此，年轻人在工作后，积累了一些钱，达到借款买房的最低要求，在澳大利亚和美国等国家，这个金额通常只需10%到20%，特别是有些情况下只需5%就足够了。但这也意味着我们必须借款80%、90%甚至更多的房屋价值。这意味着在我们刚刚步入社会的阶段，我们就选择背负一笔巨额债务，通常是20到30年的时间。当我们以这种方式购买第一套房子时，通常我们的旅程会在25到30岁之间开始，背负着20到30年的债务，意味着在50到60岁时，或者如果早一点，也要到40、45岁才能还清所有债务。
这意味着我们无意中将自己的一生推入一个固定的公式：工作、领薪、还债，然后继续这个循环，这使得我们没有任何财务空间去灵活应对。如果工作不合适或不好，我们也不敢辞职，当机会来临时我们也不敢抓住，这样就会消灭所有自我发展的机会，而这正是我们常常忽视的机会成本。
机会成本
在这一段，我想多解释一下机会成本。各位可以想象：与其全心投入买房、拥有房子，背负巨额债务，不如回顾一下我们在年轻阶段的需求。其实那时我们只需要一个居住的地方，仅此而已，一个遮风避雨的地方。如果有幸在工作时靠近家人，可以趁机继续和父母住在一起。我们的社会与西方社会不同，在西方国家，年满18岁几乎就意味着必须独立生活，而在我们的东亚社会，父母总是有保护孩子的心态，甚至有时我们想独立，父母也不愿意。那么，为什么我们不趁机和父母住在一起呢？这将为我们节省很多居住成本。虽然和父母住在一起会失去一些自由。
但除了财务方面，我们将节省租房的钱，还有精神层面，父母终究会老去，最终会离开。当失去父母时，我们才会明白与父母同住的日子是多么珍贵。因此，在年轻时，特别是单身时，我们应该珍惜与父母在一起的时光，这在情感和精神上都是有益的。回到财务方面，当我们与父母同住时，几乎可以完全消除居住成本，而在所有费用中，居住成本通常是最大的。因此，那时我们几乎可以将所有收入都存下来，而这些储蓄将为我们提供更多自我发展的机会。这幅画面与每个月都要为银行还款的紧张生活截然不同，剩下的钱仅够满足基本需求，那时几乎无法存下任何东西，或者存下的也非常少。
在这种情况下，人们常常自我安慰：房子就是他们的储蓄。但他们忘记了，那时的房子并不属于他们，实际上那时的房子是银行的。当你以这种方式买房时，你唯一能看到房产证的时刻是在签署交接时，之后房产证将由银行保管。当然，如果需要，我们仍然可以出售这套房子，但并不是每次都能顺利出售。在市场低迷的阶段，卖房非常困难，有些房子可能几个月都卖不出去，想要顺利出售就必须降价。这无意中使得将房子视为投资资产的想法变得毫无意义。
从我个人的角度来看，我并不反对将房地产作为投资渠道，甚至相反，我自己也拥有相当多的房地产。然而，那是在我今天故事的后期阶段，当我在财务上已经稳固，并基本掌控了局面时。如果回顾我20多岁时的那段时间，当时手中一无所有，我认为那并不是我们应该考虑拥有房子的阶段。我们不应该给自己背上20、30年的枷锁，迫使自己按照银行为我们设定的公式生活。相反，我们应该专注于自我发展，积累财富和知识，等到有了足够的钱后，想买任何房子都可以。这是我真心的建议，我真希望有人能在我年轻时就告诉我。